Как сохранить то, что накоплено с таким трудом? Вложить ли деньги в депозит или спрятать под подушку? Броситься ли за валютой или выбрать родной рубль? Кому верить, если каждый день отзывают лицензии у банков? Советы нашим читателям дают эксперты.
Сохранять или тратить?
В непростое время, когда курсы валют больше напоминают путь покоряющего Эверест, а мечты о стабильности больше похожи на иллюзию, кому доверяют деньги нижегородцы?
- В течение 2014 года банки фиксировали периоды снижения объёма вкладов граждан. В 2013 году такого не было. Но в целом существует небольшой прирост депозитов, население банковским вкладам доверяет, несмотря на отзыв лицензий у большого числа финансовых организаций в этом году, - считает Николай Русов, управляющий филиалом «Нижегородский» банк «ГЛОБЭКС». - Наблюдается переток средств граждан из рублей в валюту. Ещё одна тенденция, связанная с ростом курса доллара, - некоторые для полной подстраховки покупают валюту, обналичивают и размещают в банковских ячейках.
- Население продолжает сберегать накопления, хотя несколько меньше, чем в 2013 году. Нижегородцы вкладывают деньги в банковские депозиты, накопительные счета «до востребования». Время нестабильности - время возможностей для людей со сбережениями: можно приобрести активы по более низким ценам, - говорит Дмитрий Торшин, руководитель отдела по обслуживанию значимых клиентов Головного отделения по Нижегородской области Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России».
- Сегодня нижегородцы выжидают - это связано и с курсом доллара, и со сложной геополитической ситуацией, западными санкциями. Некоторые экономисты и аналитики призывают накопления тратить, но опытные вкладчики понимают: депозит - это самый надёжный и консервативный инструмент инвестирования и сбережения средств, - считает Юлия Камышева, начальник отдела розничного бизнеса Нижегородского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк».
Сегодня средняя ставка по вкладам в нижегородских банках - 9,8%. Сегодня по различным сезонным предложениям она доходит до 13%. Для сравнения: в Бразилии - 11,25%, в Индии - 8%, в Китае - 6%, ЮАР - 5,75%, в США - 0,25%, в ЕС - 0,05%. Ставки у нас хорошие, полагают банкиры, так что не стоит откладывать открытие вклада.
Атака на рубль
Всех поразил в этом году курс доллара: по словам Николая Русова, он вырос с начала года от 33 руб. за $1 до 45-46 руб. - в среднем на 40%. Несмотря на ставку по валютным вкладам в 3-4%, вкладчики смогли приумножить свои сбережения. Ведь в отдельные особенно эмоциональные моменты (которые эксперты называют истерикой) доллар продавали и по 48 руб.
- Есть незыблемое правило: храните деньги в той валюте, в которой вы тратите, - советует Владимир Россохин, доцент кафедры финансового менеджмента Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» (Нижний Новгород). - В некоторой степени атака на рубль спекулятивна - рост курса доллара к рублю, в частности, продиктован паникой инвесторов. Очень важен поведенческий аспект - на колебания рынка, вызванные в том числе политическими изменениями, частные инвесторы реагируют болезненно - начинают менять валюту, создавая ажиотажный спрос на доллары. Иногда спекулянтами можно назвать и тех, кто покупают валюту от испуга. Всё это приводит к росту курса доллара. Поэтому я сторонник рублёвых вкладов в России.
- Не пытайтесь отловить спекулятивные движения курса валют, рассчитывая на продолжение роста. Попытка сегодня спрогнозировать и сыграть на понижении курса доллара - бег навстречу паровозу. Неизвестно, на какой отметке может остановиться валюта, - считает Дмитрий Трошин. - Советую диверсифицировать ваши вложения - в вашем портфеле должны быть как рубли, так и доллары.
- Во многих банках есть мультивалютные вклады, в рамках которых можно открыть счета в нескольких валютах, в том числе в китайских юанях, - высказалась Юлия Камышева. - Внутри этого вклада можно играть с курсами.
Биржа как terra incognita
Существует немало инвестиционных продуктов помимо банковских вкладов. Так, несколько лет подряд семимильными шагами росли цены на золото. Но, по словам Н. Русова, за этот год оно показало отрицательный результат. На рынке ценных бумаг, как отметил банкир, инвесторы к концу года пришли к тем же показателям, что и в начале - выиграть можно было только на промежуточных скачках.
- К сожалению, рынок ценных бумаг сейчас для россиян terra incognita. У большей части населения пока сложился психологический блок против фондового рынка, - говорит Владимир Россохин. - Нам нужно развивать культуру инвестирования.
По мнению Дмитрия Трошина, работать на фондовом рынке неквалифицированному инвестору очень рискованно. По статистике, играют на фондовой бирже лишь 1% россиян, в США - порядка 80% населения.
- Пока на сегодняшний день островком безопасности для мировых инвесторов остаётся экономика США. Тем более что там завершилась программа «количественного смягчения» экономики - больше долларов печатать не будут, поэтому эта валюта укрепляет свои позиции - по отношению к рублю, к японской йене, - говорит Александр Хоботня, директор филиала FOREX CLUB. - Поэтому я рекомендую обратить внимание на долларовые инструменты, такие, как американские биржевые индексы, например, Dow Jones. Тем более что это сейчас доступно каждому желающему, ведь в них можно начать инвестировать с капиталом от $200.
По словам Ильи Титеева, директора инвестиционно-финансовой компании «Менеджмент Траст Инвестмент», уже в будущем году банки столкнутся с серьёзной альтернативой депозитам - с 1 января 2015 года граждане смогут открывать индивидуальные инвестиционные счета. Гражданин заключает договор с доверительным управляющим или брокерской компанией, перечисляет на счёт сумму в пределах 400 тыс. руб., может получать налоговый вычет 13% и инвестдоход от облигаций - в районе 10%. Счёт открывают на срок не менее 3 лет.
Можно ли заработать на вкладах? 
Недвижимость, золото и паи 
Шаги к финансовой свободе. Во что вкладывать деньги? 
В ожидании кризиса: брать или возвращать кредиты?