К сожалению, далеко не все автовладельцы могут приобрести транспортное средство за наличные. Приходится привлекать кредитные средства. У будущего обладателя машины-мечты два варианта: либо воспользоваться автокредитом, либо взять деньги на неотложные нужны (отложить же покупку авто вы никак не можете). И у того, и у другого способа есть плюсы и минусы. Естественно, чтобы их выяснить, нужно посчитать.
В залоге у банка
Допустим, вам нужен кредит на покупку авто за 350-400 тыс. рублей. Процентные ставки по автокредитам в нижегородских банках колеблются от 11 до 25% годовых. В этом виде кредитования обязателен первоначальный взнос - 10% и более от стоимости машины. Как показывает практика, чем больше средств вы внесли в качестве первоначального взноса, тем ниже банк предложит вам процентную ставку. Кроме того, ставка зависит и от срока кредита, и от состояния машины (новая или подержанная).
Особенность автокредита - приобретаемое транспортное средство является залоговым имуществом. Таким образом, до погашения займа продавать его не рекомендуется. Естественно, банк не является собственником вашего авто. Владеете им вы. Но машина находится в залоге у банка весь срок действия кредитного договора.
Также одним из основных условий этого вида кредитов является обязательное страхование передаваемого в залог транспортного средства от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка на весь срок действия кредитного договора, чаще всего на сумму не меньше:
оценочной стоимости транспортного средства или
остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости).
Кроме ОСАГО, многие банки требуют оформить КАСКО. За 350-400 тыс. рублей мы можем приобрести иномарку 3-5 лет, средняя мощность - 100 лошадиных сил. Возьмём 30-летнего водителя со стажем вождения 10 лет. ОСАГО вам будет стоить примерно 3500-4000 рублей. Без этого вы не сможете в любом случае. КАСКО для такого водителя и для такой машины обойдётся в 45-60 тыс. рублей.
Итак, если вы решили воспользоваться автокредитом, к примеру, в 300 тыс рублей, то при первоначальном взносе в 15% и ставке в 15% годовых, если вы берёте кредит на 3 года, ежемесячный платёж составит около 10 300 рублей. Переплата 60-70 тыс. рублей. Кстати, некоторые банки любят взимать единовременную комиссию при выдаче кредита, а также ежемесячную комиссию за обслуживание - до 1%. Но, разумеется, не все. На посткризисном рынке кредитования часть финансовых организаций отказывается от взимания комиссий. Для привлечения клиентов.
Ещё одно отличие автокредита - деньги вы на руки не получаете. Банк их перечисляет безналичным платежом продавцу.
На неотложные нужды - дороже?
Если вы не хотите оставлять вашу машину в залог банку или покупать КАСКО (при всех плюсах этого вида страховки многие при покупке авто на первых порах испытывают финансовые трудности и отказываются от КАСКО), в этом случае можете воспользоваться потребительским кредитом. Сразу предупреждаем, ставки здесь выше: от 16 до 29% годовых. Первоначального взноса здесь не требуют. Да и цели расходования средств можно не указывать - тратьте на что хотите. В залог машину оставлять тоже не нужно. Единственное - ОСАГО вам в любом случае понадобится в соответствии с российским законодательством. Банк также может взять с вас комиссию за выдачу кредита плюс ежемесячные комиссии к платежам по погашению кредита.
К примеру, если вы берёте потребкредит 300 тыс. рублей на 3 года при ставке 20% годовых, ежемесячная выплата составит около 11 500 рублей. Переплата от 80 000 до 100 000 рублей.
Помните, что чаще всего лучше выбирать дифференцированные, а не аннуитетные платежи - как показывает практика, переплата меньше. Кроме того, многие банки при дифференцированном способе погашения кредита разрешают выплатить заём досрочно. При аннуитетном платеже это станет возможно только не раньше чем через 3 месяца от даты, следующей за датой предоставления кредита.
Подводные камни кредитов