Биография заёмщика: как грамотно взять кредит и не обжечься?

На отпуск или ремонт

2012-й стал годом кредитного бума - нижегородцы покупали в кредит всё что только душе угодно. Объёмы потребительского кредитования в Нижегородской области, по данным Центробанка, за прошлый год выросли на 32%, а по некоторым финансовым организациям рост доходит до 40-60%. Жители региона должны банкам 127 млрд руб. в виде потребкредитов.

- Активность нижегородцев в плане кредитования действительно растёт. Весной мы ожидаем традиционного роста потребкредитов: это время глобальных покупок, сезон отпусков, строительство, ремонт - на что зимой не хватало времени. Поэтому банки готовят различные акции, которые только увеличат спрос на кредиты, - говорит начальник управления по работе с партнёрами Головного отделения по Нижегородской области Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России» Олег КОРНИЛОВ.

По словам начальник отдела розничного бизнеса Нижегородского филиала ОАО АКБ «Металлинвестбанк» Ирины БЕЛОВОЙ, более выгодные условия, в том числе и более низкие ставки банки предлагают для корпоративных клиентов, для участников зарплатных проектов, для постоянных клиентов, а также в рамках сезонных акций.

Поговорите с инспектором

Эксперты констатируют: многие просто «подсели» на кредиты - берут их необдуманно, не рассчитав свои силы.

- Такое поведение может привести к просрочкам по кредитам. Поэтому Центробанк принял предупредительные меры. К примеру, были повышены нормативы резервирования по потребительским ссудам: чем больше кредитных средств выдаёт банк, тем выше сумма должна быть в резервном фонде финансовой организации - на случай невозвращённых кредитов, - говорит начальник Управления дистанционного банковского надзора ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Нина ЖЕЛЕЗОВА. - Помните, взяв кредит, вы обязаны его вовремя выплатить. Если сложилась сложная ситуация, банки пойдут навстречу. Только клиенту необходимо не прятаться и накапливать просроченную задолженность, а обратиться в банк. Могут быть введены более щадящие условия.

Специалисты советуют к любым займам относиться ответственно. Разобраться в кредитной грамоте вам помогут сотрудники банка, которые во время первой консультации должны объяснить клиенту все нюансы кредита.

- Многие клиенты, желая получить кредит, не всегда знают о целевых программах кредитования на ту или иную покупку. Мой совет: расскажите кредитному инспектору, на какие цели вам нужны деньги, и, возможно, он подберёт вам наиболее выгодные условия, продукты с меньшей процентной ставкой, на более оптимальный срок, - говорит О. Корнилов.

- Сегодня банки указывают в договоре все параметры договора, в том числе и эффективную процентную ставку, и графики платежей с указанием конечной суммы, которую потребуется заплатить. Всё это - требования современного законодательства, - говорит заместитель регионального директора по розничному бизнесу Приволжского филиала Росбанка Андрей МАЛЫШЕВ. - Внимательно читайте кредитный договор - каждый пункт должен трактоваться однозначно. И обращайте внимание на сумму ежемесячного платежа и соразмерьте его с вашими возможностями. Стоит отметить, что банки упрощают и кредитные условия, и продукты, чтобы они были максимально понятны всем клиентам.

Ссуда или обдираловка?

Помимо банковских кредитов, на каждом шагу выдаются небольшие «быстрые» ссуды. Ноу-хау - финансовые организации вам готовы дать взаймы через Интернет или через терминалы. Но чем могут обернуться такие «кредиты»?

По данным Роспотребнадзора, число жалоб на «быстрые кредиты» год от года растёт (см. «Языком цифр»).

- В долг обычно дают небольшие суммы (от 6 до 12 тыс руб.) «до зарплаты», то есть на небольшой срок. Ставки достигают 2-2,5% в день, это 730% в год! – поясняет начальник отдела по защите прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области Нина ЦВЕТКОВА. - Если вы решились на такой заём, обращайте внимание на информацию, читайте договор. Порой в таких компаниях нет информации об исполнителе услуг, порядке подачи и рассмотрения заявки, графика погашения займа, в договорах часто ущемляются права заёмщика - одностороннее изменение договора, мораторий на досрочное погашение, штрафные санкции за выплату ссуды раньше срока (до 10% от суммы долга).

- Микрозаймы могут быть палочкой-выручалочкой для ограниченной категории заёмщиков, у кого испорчена кредитная история. За ними стоит обращаться, если нет других вариантов, а деньги жизненно необходимы, либо когда требуется небольшая сумма и на небольшой срок, - считает заместитель директора по работе с клиентами БКС Премьер Михаил МАРТЫНОВ.

- Микрофинансирование было популярно в среде предпринимателей ещё в 90-е - люди получали небольшие суммы для поддержания текущей деятельности. Закон «О микрофинансовых организациях», принятый в 2010 году, и был рассчитан на краткосрочные ссуды для предпринимателей, особенно для субъектов малого бизнеса и предприятий торговли, - высказался помощник генерального директора Торгово-промышленной палаты Нижегородской области Сергей СТЕШОВ. - В законе прописаны ограничения: заём не должен превышать 1 млн руб., срок - до 1 года. Но именно на этих условиях и разрослись займы на каждом углу. 730% в год - это обираловка!

- Чем проще получить кредит, тем выше твоя ответственность при невозврате. Железный терминал дал вам взаймы - железные руки будут требовать долги, - констатирует Нина Железова.

Языком цифр

По данным Роспотребнадзора, число жалоб на микрофинансовые организации год от года растёт: 2011 год - 6 обращений, 2012 год - 23, 2013 год - 14.

Всего за 2012 год в управление поступило 469 жалоб на деятельность финансовых организаций (за 2011 год - 484 обращения).

Смотрите также:

• Банк и заёмщик: движение навстречу (25.08.2010) →
• Дайте дорогу ипотеке →
• Правила займа →