За каких клиентов готовы бороться банки? Почему нижегородцы жалуются на кредиты?
Эти и другие вопросы обсудили участники круглого стола «Перспективы потребительского кредитования в Нижегородской области в 2010 году» в пресс-центре «АиФ-НН». Наиболее пристальное внимание было уделено качеству банковского сервиса и доступности высшего руководства для клиентов.
Потребители активизируются
Как рассказала Нина ЖЕЛЕЗОВА, начальник управления дистанционного банковского надзора ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, за 2009 год потребительский кредитный портфель в нашем регионе снизился на 11 процентов и более чем в два раза возросла просрочка (с 2,8 до 6%). По мнению большинства собравшихся экспертов, такая ситуация связана с ухудшением экономической ситуации в промышленности, где занято основное население Нижегородской области. Однако все согласились, что уже к началу 2010 года ситуация стала стабилизироваться, процентные ставки по кредитам поползли вниз.
- Начиная с октября прошлого года мы отметили рост объёмов кредитной массы по потребительским ссудам, - отметил Марк ФЕЛЬДМАН, управляющий филиалом банка УРАЛСИБ в Нижнем Новгороде. - Особенно людей интересуют кредиты, не требующие больших усилий по их оформлению и доступные при минимуме документов (например, при предъявлении паспорта и копии трудовой книжки). Однако основным фактором при решении вопроса о выдаче ссуды остаётся его кредитная история. Серьёзное влияние имеют и партнёрские отношения. Если человек имеет зарплатную карту банка, то цена кредита для него будет ниже, чем для клиента «с улицы».
На что жалуются?
В конце 2009 года, по данным ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, наблюдалось резкое увеличение числа жалоб на банки, 54 процента которых пришлось именно на потребительское кредитование. По сведениям Роспотребнадзора, число недовольных потребителей выросло на 10 процентов.
По словам Игоря ШОХИНА, начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребназдора по Нижегородской области, из общего числа жалоб на банковские услуги, поступивших в Роспотребнадзор от нижегородцев, 95 процентов касались заключения кредитных договоров, 3,5 процента – на кредитные карты, 1,5 процента – по банковским вкладам. Наиболее частые причины обращений: отсутствие необходимой достоверной информации при получении кредита (о размере кредита, полной сумме, подлежащей к погашению, и т.д.), незаконное взимание банком дополнительных платежей, увеличение банком процентной ставки после заключения договора без согласия заёмщика, навязанные банком потребителю условия договора подсудности будущих споров, взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудных счетов, навязывание услуг по страхованию жизни и здоровья.
- Когда договор о получении кредита содержит десять страниц текста в банковской терминологии, совершенно непонятной заемщику, тогда и возникает большинство проблем, - добавил Игорь Шохин. - Надо исходить из того, что потребитель ничего не понимает в этом вопросе. А банки, выдающие кредиты в точках продаж, зачастую нанимают на работу студентов, не разъясняющих клиенту условия договора, - отсюда и всплеск жалоб в Роспотребнадзор.
Кому выгодно страхование
Особенно непонятны банкирам претензии клиентов к такой важной составляющей кредитного договора, как страхование жизни и здоровья.
- Если страхование имущества, предоставляемого в качестве залога, ещё понимается нашими потребителями, то к страхованию жизни отношение странное, - говорит Павел СИВОВОЛОВ, директор департамента продаж розничных продуктов Национального Банка ТРАСТ (ОАО). - А ведь кредиты иногда выдаются очень крупные, и «повесить» огромный долг, если что случится, на своих близких, наверное, не совсем правильно. Может быть, спокойствие семьи стоит этого небольшого удорожания продукта?
- Вопрос страхования жизни и здоровья напрямую связан с рисками, на которые идут банки, выделяя клиентам длинные деньги, - согласен с ним Марк Фельдман. - Во всём цивилизованном мире страхование жизни и здоровья кредиторов, которые берут крупные суммы и надолго, - обязательное условие для договора займа.
«Плохие» долги и «плохие» клиенты
По словам Максима РАКОВА, юрисконсульта ООО «Интеллект-С НН», судебное взыскание по долгам – это замкнутый круг. Суды общей юрисдикции взыскивают с заёмщика задолженность до дня вынесения решения. А затем банки вынуждены снова и снова обращаться с исками о взыскании.
- Никто не исключает права заёмщика обратиться в суд с требованием о рассрочке. Но на практике этим пользуются очень редко, - поясняет Максим Раков.
Кроме того, до 2008 года, когда к нам пришёл кризис, каждое второе дело по мошенничеству касалось потребительского кредитования: кредиты оформлялись по чужим паспортам или их копиям.
Как рассказала Ирина КОРСАК, начальник отделения СО СЧ ГСУ при ГУВД по Нижегородской области, сейчас остаются в производстве два крупных уголовных дела, где соучастниками проходят сотрудники служб безопасности банков.
- Что касается проблемной задолженности, банки всегда открыты к диалогу, нам не нужны взыскания через суды, это отрицательный финансовый результат, - объясняет Алексей СИМКИН, директор нижегородского регионального представительства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». -
Банкам выгоднее договориться с заёмщиком, мы готовы уменьшать ежемесячную сумму выплаты, реструктуризировать долг и т.д. Может, кредитная история при подобном обращении и не останется идеальной, но зато в ней не будет зафиксировано дефолта.
О перспективах потребкредитования
По мнению экспертов, на докризисный уровень потребительское кредитование выйдет ещё нескоро.
- Банки сейчас намного тщательнее подходят к выбору клиента, ужесточив методы оценки потенциального заёмщика, а граждане, в свою очередь, стали реальнее оценивать свои возможности при подаче заявки на кредит, - комментирует Галина ЯКИМОВА, директор Нижегородского филиала ОАО «Первый Республиканский Банк».
- При прочих равных условиях кредитования конкуренция будет зависеть уже от качества обслуживания, - добавил Павел Сивоволов.
- Действительно, кризис заставил банки побороться за качество предоставляемых услуг, - согласился Алексей Симкин. - Потому что количество форматных клиентов, которые соответствуют ужесточившимся требованиям банков (с хорошей кредитной историей), не так велико. И конкурентная борьба за этого клиента обостряется, как с точки зрения предлагаемых банковских продуктов (понижение ставок и т.д.), так и качества работы в офисах. Однако ситуация на рынке постепенно улучшается, банки смягчают условия кредитования, делают кредиты более доступными. Мы прогнозируем восстановление всех видов кредитования, в том числе автокредитов и ипотеки, однако, по нашим оценкам, быстрее всего восстановится кредитование в магазинах, а также кредиты на неотложные нужды.
- Ужесточение требований банков к заёмщикам теперь вошло в нормальное русло, - констатировал Марк Фельдман. - Оно учитывает прежде всего ключевые риски, а по активизации потребителей можно понять, что спрос и предложение находят друг друга. Я уверен в перспективе роста потребительского кредитования. Причём более быстрыми темпами будут расти кредитные продукты, не требующие поручительства и залога.
Наличные в кредит: новые возможности
Алексей СИМКИН, директор нижегородского представительства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:
- Общая экономическая ситуации в России улучшается: сокращается безработица, ускоряется рост ВВП, снизились темпы роста инфляции. Всё это способствует улучшению ситуации на рынке кредитования и снижению процентных ставок.
Home Credit обновил линейку кредитов наличными, увеличив сумму и сроки кредитов.
Максимальная сумма увеличена со 100 до 250 тыс. руб., процентная ставка по кредитам зависит от срока и составляет от 19,9%. По кредитам отсутствуют комиссии. Кредиты можно оформить сроком до 4 лет и по истечении уже 6 месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций.
Банк также смягчил условия по требуемым документам, подтверждающим платёжеспособность заёмщика. Основной принцип сохранился неизменным: чем больше документов заёмщик может представить, тем лучшие условия кредитования предложит ему банк.
Однако, прежде чем взять кредит, необходимо взвесить все «за» и «против», убедиться, что выплаты по кредиту не станут обузой для семейного бюджета. Как правило, комфортными считаются платежи на уровне 20 - 25% от дохода.
реклама
Кредиты становятся удобнее
Марк ФЕЛЬДМАН, управляющий филиалом банка УРАЛСИБ в Нижнем Новгороде:
- Банк УРАЛСИБ предлагает клиентам широкую линейку продуктов потребительского кредитования. Наибольшим спросом пользуются кредиты без обеспечения и поручителей, например кредит «Удобный», для оформления которого требуется минимум документов, а заявка будет рассмотрена в течение одного дня. Доказывают свою популярность классические кредиты под поручительство и под залог имущества.
Широкие возможности предоставляют заёмщикам кредитные карты, выбор которых очень разнообразен. Мы предлагаем карты на любой вкус: классические и с льготным периодом, в рублях, долларах и евро, престижные и доступные, привязанные к зарплатному счёту с автоматическим погашением, благотворительные «Достойный дом детям», кобрендинговые «Аэрофлот-Бонус».
Если вы собрались покупать автомобиль – подавайте заявку на автокредит: ставки УРАЛСИБА сейчас одни из самых выгодных на рынке автокредитования. Наш автокредит предполагает наличие специальных предложений – госпрограмма, программа утилизации, программа «Лада-финанс», «Форд в кредит», программы на покупку автомобилей Volkswagen, Skoda, Audi.
Какой бы продукт вас ни заинтересовал, в любой точке продаж или по телефону «горячей линии» (831) 278 78 78, вы получите исчерпывающую информацию от консультантов нашего банка.
реклама
Вызываю огонь на себя