Этот вопрос стал центральной темой обсуждения в ходе круглого стола в пресс-центре «АиФ-НН»
Вклады всегда были и остаются самым популярным у населения механизмом сбережения и накопления. Даже минувший финансовый кризис не подорвал доверия людей.
Кризис укрепил доверие
Как отметила Светлана БАЛАШОВА, заместитель управляющего филиалом ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде, начиная с ноября 2008 года в банке наблюдается стабильный приток клиентов, желающих открыть вклад.
В то же время кризис существенно остудил пыл многих нижегородцев, которые пытались инвестировать деньги самостоятельно. Обладающие большей, чем банки, доходностью, ПИФы и другие финансовые механизмы гораздо менее надёжны в плане сохранности денежных средств. Те, кто рискнул перед кризисом, не получили желаемого увеличения доходов.
Александр МОРОЗОВ, директор управления продаж Волго-Вятского банка Сбербанка России, подчеркнул, что уровень финансовой грамотности большинства жителей пока недостаточен для самостоятельного инвестирования. Однако весь цивилизованный мир пошёл по пути «финансового ликбеза», и не исключено, что в ближайшем будущем этот процесс распространится и на нас. Это заставит банковские вклады несколько потесниться на своих лидирующих позициях.
Председатель правления ЗАО «Нижегородпромстройбанк» Василий ЛЕБЕДЕВ обратил внимание на то, что на сегодняшний день потребители пользуются банковскими вкладами по причине доверия к банковской системе и из-за недостатка гарантированных способов вложения денежных средств. Вклады являются надёжным способом сохранения и увеличения сбережений, в то время как, например, покупка недвижимости или акций отличается большей рискованностью, т.к. их стоимость зависит от колебаний цен на рынке и не застрахована от падения. Кроме того, довольно значительная часть населения не может себе позволить подобное инвестирование, а широкий выбор предложений банков по вкладам позволяет подобрать для себя наиболее удобный вариант.
Успеть в последний вагон
Александр Морозов констатировал, что с начала года наблюдается серьёзное увеличение денежных средств, аккумулируемых в виде вкладов. Есть основания полагать, что эта тенденция до конца года будет только усиливаться. Людей привлекает в банковских вкладах надёжность, доступность, предельная ясность этого финансового инструмента, а также большое разнообразие форм и видов. Сегодня на рынке есть предложения и для экономически активного населения, и для малообеспеченных категорий.
Участники круглого стола признали, что в данный момент у банков имеется избыток ликвидности. Как заявил Игорь МЕШКОВ, начальник отдела маркетинга ЗАО «ВОКБАНК» в Нижнем Новгороде, в отношении банков к клиентам появилось больше прагматизма. У банков практически исчезли различные акции по привлечению вкладчиков. Ушли в прошлое розыгрыши призов и другие бонусы для будущих клиентов, желающих открыть вклад. Проблема нехватки ресурсов, на которую указывали банки в прошлом году, сменилась противоположной - их избытком. Это, а также снижение ставки рефинансирования, устанавливаемой Центробанком РФ, повлекло за собой и снижение процентных ставок по вкладам. Это будет продолжаться и дальше. Так что потенциальным вкладчикам имеет смысл поторопиться и заключить договор до того, как в очередной раз понизится ставка. По образному выражению Светланы Балашовой, у вкладчиков пока есть возможность «успеть в последний вагон выгодных процентных ставок».
Как отметил Сергей МАКОВ, директор филиала № 6 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, отрадно, что люди понимают: снижение ставок происходит не из-за «жадности» коммерческих банков, а из-за объективных реалий - необходимости идти вслед за рынком: чем ниже ставки по вкладам, тем, в конечном итоге, будет дешевле стоимость кредитных средств, а экономика страны более устойчивой.
- Разнообразие вкладов в банках позволяет с уверенностью говорить о том, что практически любой человек может
воспользоваться данным продуктом, - отметила Наталия БУТОРИНА, начальник отдела розничного бизнеса Нижегородского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК. - Суммы первоначальных взносов начинаются от нескольких тысяч рублей. Также стоит отметить, что практически в любом банке существуют специальные пенсионные вклады с низкими первоначальными взносами.
Учитывая финансовую ситуацию, специалисты рекомендуют делать долгосрочные вложения. Впрочем, тенденция к увеличению сроков уже прослеживается весьма отчётливо, сейчас доля вкладов на срок свыше года приближается к 60%. Некоторые банки, поощряя стремление клиентов оставить вклады на более длительный срок, предусматривают ряд мер по поддержке лояльности. Например, при многократной пролонгации возрастает процентная ставка.
Альтернатива дополнительной пенсии
В ходе обсуждения зашла речь и о возможности использовать банковские вклады в качестве обеспечения неминуемой старости. В последнее время очень активно ведут работу в этом направлении негосударственные пенсионные фонды, но популярность банковских вкладов в качестве «заначки на старость» от этого не снижается.
Алексей ЛИВЕН, вице-президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК», подчеркнул, что ни один негосударственный пенсионный фонд не может гарантировать клиенту конкретный процент дохода. Фонды опираются на показатели своей деятельности прошлых лет, в то время как банковские вклады - весьма прозрачный инструмент накопления, позволяющий точно рассчитать, на какую сумму может рассчитывать клиент.
Совсем недавно хорошим вложением средств считалось приобретение недвижимости, она росла в цене быстрее, чем процентные ставки по ипотечному кредитованию. Однако сейчас, как считает Игорь Мешков, инвестиции в недвижимость не приносят желаемого дохода. Кроме того, по замечанию Василия Лебедева, у недвижимости ликвидность гораздо ниже, чем у вкладов. Чтоб получить деньги за квартиру, её нужно продать, а это и существенная потеря времени, и возможная потеря дохода. Да и на содержание жилья уходят немалые суммы. Со вкладами всё гораздо проще.
Под защитой государства
В соответствии с законом государство компенсирует вклады до 700 000 рублей при наступлении страхового случая. Напомним, такой шаг был предпринят для защиты интересов населения в период кризиса, раньше компенсировали только 100 000 рублей. Как отметили участники, в некоторых регионах уже проводились выплаты возмещений. В Нижегородской области, слава Богу, пока не было банкротств банков или других аналогичных страховых случаев.
Похоже, что банковские вклады - одна из самых качественных банковских услуг. Как сообщила Людмила КАТИНА, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области, с начала текущего года от населения не поступило ни одной жалобы на вклады. Чего нельзя сказать о других финансовых услугах, в частности кредитах и пластиковых картах. Видимо, когда люди отдают деньги (вклад), они более внимательно читают договор, чем когда берут (кредит). По словам Людмилы Катиной, единственная жалоба в истекшем году в нашем регионе касалась того, что часть договора была написана на английском языке. В других регионах жалоб на вклады тоже немного. Самая серьёзная: банк в одностороннем порядке включил в договор условия взимания комиссии за пополнение счёта. Людмила Катина подчеркнула, что такие действия являются противоправными.
Немного о перспективах
Вклады, как и кредиты, являются основополагающей частью банковской деятельности. Революций в этой сфере ждать не приходится: отрасль достаточно консервативна и вряд ли возможны некие коренные нововведения. Затронули на круглом столе тематику развития безотзывных вкладов, однако участники признали такой путь развития бесперспективным. Новые предложения от банков будут, скорее всего, связаны с дальнейшим совершенствованием уже имеющихся механизмов.
Александр Морозов сделал акцент на активизации работы по мультивалютным вкладам. Мультивалютный вклад помимо фиксированных процентов даёт возможность получить прибыль за счёт разницы в курсе валют. В рамках одного договора с банком можно вкладывать доллары, евро или рубли и на протяжении всего срока вклада переводить средства в любую валюту без потери процентов. Однако для открытия мультивалютного вклада требуется, как правило, достаточно большая сумма. Возможно, именно в этом направлении банки пойдут на более привлекательные условия для клиентов.
Граждане России «забыли» в Сбербанке более 200 миллиардов рублей