Кредит, который уже в кармане

Удобство без процентов

Специалисты ведущих нижегородских банков отмечают, что будущее именно за кредитными картами, как наиболее удобной формой кредита.

- От потребительского кредита наличными «пластиковое» кредитование отличается в первую очередь большей свободой действий клиента: деньги можно снять целиком, а можно - только часть, - отмечает Елена КУЛАКОВА, заместитель директора по розничному бизнесу Нижегородского филиала ОАО «АКБ РОСБАНК». - Есть возможность самостоятельно рассчитать подходящую сумму платежа по кредиту. Кроме того, можно в любой момент полностью или частично погасить кредит без мораториев, штрафов и комиссий.

Расплачиваясь по карточке за товары или услуги, вы отдаёте не свои деньги, а деньги банка, которые впоследствии возвращаете ему. Причём у многих банков для «пластиковых» кредитов действует «grace period» (льготный период) - некоторое количество дней, в течение которых за пользование кредитной линией не начисляются проценты. Как правило, «grace period» зависит о времени совершения операции и может составлять до 50 дней (например, если совершить покупку в первых числах месяца, а окончание платёжного периода установлено банком 20-го числа следующего месяца).

Реже он бывает привязан к календарному периоду, например с 1-го по 15-е число месяца.

В среднем процентная ставка банков, кредитующих в Нижегородской области, составляет 24 - 26%, но некоторые участники рынка «пластикового» кредитования предлагают ставки от 16%, а иные - до 42%. При этом процентные ставки по кредитным картам в последние годы росли не так сильно, как, к примеру, по потребительскому кредитованию. Кредитный лимит тоже варьируется. В среднем он составляет от 10 до 300 тыс. руб., но есть банки, где лимит начинается от 5 и даже 3 тыс. рублей, а некоторые позволяют брать в кредит до 1 млн руб.

Летом 2008 года ряд банков раздавали в магазинах кредитные карты всем желающим, единственным условием для их получения было наличие нижегородской прописки. В кризис от подобных акций не осталось и следа. Марк ФЕЛЬДМАН, управляющий банка УРАЛСИБ в Нижнем Новгороде, отметил, что с начала 2010 года стала заметна тенденция к увеличению количества держателей карт.

- Целевая аудитория пластиковых кредитных линий сильно не изменилась. Это сотрудники крупных предприятий, пользователи зарплатных карт, госслужащие, бизнесмены. Кредитные карты предпочитают финансово и информационно грамотные люди, уверенные в жизни. Они ценят удобство и относятся к потребительскому кредитованию больше как к возможности, а не как к тяжёлому бремени.

Отойти от банкоматов

В последнее время банки всячески продвигают безналичные платежи.

- Будущее пластиковых карт видится в смещении объёмов операций по получению наличных (в основном это происходит через банкоматы) в сторону более частого их использования в качестве средства платежа при покупке товаров и услуг, - отмечает Сергей МЕШАЛКИН, начальник отдела электронных платежей НБД-Банка.

Тот же «grace period» подавляющим большинством банков предоставляется только по безналичным операциям. А за снятие наличных с кредиток даже в собственных банкоматах всё большее количество банков берёт комиссию. В то же время сфера услуг, за которые можно расплатиться при помощи пластиковой карточки, постоянно расширяется. В столице, к примеру, появилась даже специальная карта, при помощи которой можно оплатить проезд в городском метрополитене. Нижнему Новгороду до этого ещё далеко, но нельзя не отметить, что количество торгово-сервисных точек, принимающих к оплате кредитные карты, постоянно растёт. Всё больше становится предприятий-партнёров банков, предлагающих их клиентам скидки и бонусы. Карты, совместно разработанные банками и их партнёрами, называются кобрендинговыми.

- Чаще всего в рамках кобрендинговых проектов банки сотрудничают с крупными федеральными игроками: авиаперевозчиками, розничными сетями, сетями АЗС и телекоммуникационными компаниями, - объясняет Александр ХАРИТОНОВ, управляющий филиалом «Промсвязьбанка» в Нижнем Новгороде. - В платёжных системах VISA Int. и MasterCard на сегодняшний день зарегистрировано более 200 кобрендинговых проектов. Однако по-настоящему успешными из них являются единицы.

По некоторым таким картам можно совершать покупки в торговых сетях со скидкой до 30%, также популярны карточки, выпущенные совместно с авиакомпаниями, такими как «Аэрофлот», «Austrian Airlines» и «Трансаэро». Рассчитавшись по подобной карте, её владелец получает бесплатные мили, накопив достаточное число которых, может совершить авиаперелёт со скидкой. В подобном сотрудничестве заинтересованы все три стороны: и банк, и предприятие, и клиент.

- Хотелось бы, чтобы возможности пластиковых карт расширились за счёт предоставления держателям ещё большего числа дополнительных сервисов, которые превратили бы пластиковую карту не просто в электронный кошелек, а в полноценный инструмент для совершения покупок, получения скидок, бонусов, подарков и привилегий, - говорит Галина ЯКИМОВА, директор Нижегородского филиала ОАО «ПРБ».

Несмотря на растущие возможности кредиток, карты пока не могут вытеснить наличное кредитование.

- В ближайшее время потребительские кредиты и автокредиты будут выдаваться не через пластиковые карты, а через пост-кредитование либо через кредитование в точках продаж, - уверяет Александр МОРОЗОВ, начальник отдела кредитования частных клиентов Волго-Вятского банка Сбербанка России. - Карта - это будущее. Это самый удобный инструмент кредитования, но у нас пока ещё технологически не готовы участники рынка и, самое главное, не готова аудитория.

Смотрите также:

• Как не стать жертвой финансовой пирамиды? →
• Банки: экзамен на прочность выдержан →
• Плюсы и минусы кредиток →