От потери ликвидности до токсичных активов
Финансовый кризис нанёс серьёзный удар по российской банковской системе.
Говорить о том, что все сложности позади, пока преждевременно. Однако уже можно подводить некие итоги успешной борьбы с финансовыми сложностями.
- Кризис оказался проверкой на прочность. Кто-то еёвыдержал, а для кого-то это стало последним уроком, - отметила Ольга Иванова, заместитель управляющего ОАО «БИНБАНК»в Нижнем Новгороде. - Но прежде всего для всех это неоценимый опыт! Кризис потребовал от руководителей высшего звена умения мгновенного принятия решений в сложной и быстроменяющейся обстановке, концентрации сил и навыков, координации в действиях.
Кирилл Коваленко, начальник отдела в управлении дистанционного банковского надзора Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области, обратил внимание на определённую этапность течения кризиса. Вначале основные трудности были связаны с резким оттоком средств, приведшим к падению ликвидности. С течением времени благодаря усилиям руководителей банков эти процессы нивелировались. Но возникла другая проблема - так называемые токсичные активы, то есть те средства, по которым клиенты не в состоянии обслуживать текущие обязательства перед банком. Это деньги, вложенные в неудавшиеся проекты, кредиты, выданные неплатёжеспособным заёмщикам, - в общем, всё то, что банкам весьма проблематично вернуть обратно.
Кирилл Коваленко подчеркнул, что в этой ситуации Центробанк принял эффективные меры. В частности, было проведено вливание ликвидных средств в банковскую систему, появилась возможность рефинансирования для банков на короткие сроки. Важнейшую роль сыграло и законодательное решение, принятое на уровне правительства страны, - увеличение возмещения гражданам средств по вкладам со 100 000 до 700 000 рублей. На сегодняшний день в Нижегородской области доля неблагополучных активов не превышает 10%, что близко к средним показателям по стране.
Репутация дороже денег
Говоря об уроках кризиса, Марк Фельдман, управляющий филиалом ОАО «Уралсиб» в Нижнем Новгороде, особо отметил, что банки стали обращать внимание на репутационные риски.
- Когда начались трудности в финансовой сфере, мы стали более тесно общаться с клиентами, - заявил Марк Фельдман. - Мы не скрывали своих проблем, говорили только правду, старались объяснить людям, что происходит. К сожалению, в нашей стране многие уже привыкли, что их постоянно кто-то пытается обмануть. Поэтому с началом кризиса, когда вкладчики решили изъять свои деньги из банков, объективная информация получила особую значимость.
По словам Марка Фельдмана, если клиенты приходили за вкладами, им тут же предоставлялась такая возможность. И большинство при этом принимали решение не забирать деньги. Те же банки, которые избрали тактику замалчивания и просто не выдавали вклады, потеряли доверие клиентов, а значит, потеряли перспективу.
С коллегой согласилась Галина Якимова, директор Нижегородского филиала ОАО «Первый Республиканский банк»:
- Наш приход в нижегородский регион совпал с началом кризиса, и если бы не была проведена грамотная информационная кампания, мы вряд ли сумели бы достичь того, чего достигли. Заботиться о репутации банкам следует не только когда дела идут в гору, но особенно - когда настал сложный период.
Галина Якимова также отметила, что доверие к банковской системе возросло, о чём свидетельствует рост вкладов. Изменилась психология заёмщика - люди стали понимать, что, когда возникают проблемы с платежами, нужно не прятаться от банков, а обращаться к ним за поиском путей решения возникших трудностей с погашением задолженности. На сегодняшний день отработаны механизмы реструктуризации долгов, которые устраивают и заёмщика, и кредитную организацию.
- Совместно с Центробанком и Агентством по страхованию вкладов нам пришлось решать задачу восстановления доверия клиентов банка «Нижний Новгород», - напомнил Александр Харитонов, управляющий Нижегородским филиалом ОАО «Промсвязьбанк». - Самым главным было наладить работу в прежнем режиме. Практика показывает, что только слаженное выполнение операций способно вернуть доверие клиентов.
- Работа с клиентами в кризисный период строилась не только на грамотном консультировании заёмщиков и вкладчиков о том, что происходит в экономике, - добавил председатель правления НБД-Банка Александр Шаронов. - Наши сотрудники старались быть не только экспертами, но и психологами: ведь сначала клиенту нужно было помочь справиться с эмоциональными переживаниями и только потом обсуждать с ним суть происходящего, вместе находить пути выхода из создавшихся трудностей.
- Если банки относятся с пониманием к ситуациям, в которых многие клиенты оказались в период кризиса, и стараются идти навстречу клиентам, то находить компромиссные решения легче, - подытожила Ольга Иванова.
Не конкуренты, а партнёры
Участники круглого стола отметили, что наш регион по сравнению с другими прошёл «дно» кризиса достаточно быстро и без непоправимых потерь. Это говорит о том, что была создана некая «подушка», позволившая сгладить острые углы. В то же время по количеству банкротств Нижегородская область обогнала даже Московскую. Соответственно, выросло и число «токсичных» активов. По словам Марка Фельдмана, банки, как и вся финансовая система в целом, оказались юридически не готовы вести борьбу с теми, кто различными путями уходил от возврата кредитов. При этом он отметил, что организаторы банкротств не должны рассчитывать на кредиты ни в каком банке, поскольку система информирования о недобросовестных плательщиках развита на высоком уровне.
Галина Якимова поддержала его, отметив, что банки в данной ситуации не конкуренты, а партнёры, и кредитная история клиента в любой финансовой организации - это доступная информация для всех банков.
- В этом смысле кризис сыграл положительную роль в выявлении и отсеивании некачественных заёмщиков, которые образовывали ненужную пену, - добавил Александр Харитонов.
Бизнес должен развиваться
Руководители финансовых структур, собравшиеся в пресс-центре «АиФ-НН», обратили внимание на то, что существенно изменилось поведение заёмщиков. Наученные кризисом, люди боятся рисковать и брать серьёзные кредиты.
По словам начальника отдела по работе с клиентами филиала № 6 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Георгия Сысоева, банки постепенно становятся более лояльными к клиентам - прежде всего в процентных ставках, комиссионных вознаграждениях, поскольку снижается стоимость привлечения средств самими банками. Однако это не означает, что сейчас, как и в 2008 году, каждый встречный сможет взять банковский кредит, - банки стали более тщательно оценивать свои риски.
Произошло также некое расслоение клиентуры. Крупные корпоративные клиенты сворачивают своё участие в кредитных программах, при этом наблюдается некоторое оживление в секторе малого и среднего бизнеса.
- Кризис показал, что только развитие малого и среднего предпринимательства может стать опорой экономической стабильности страны, - заметил Георгий Сысоев. - При этом ни в коем случае вышесказанное не уменьшает значимость крупного бизнеса как локомотива экономики. Но любой бизнес должен развиваться, остановка подобна смерти.
По мнению Кирилла Коваленко, начальника отдела в управлении дистанционного банковского надзора Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области, без перевода экономики на интенсивные рельсы в масштабах страны полностью справиться с проблемами невозможно. Только когда в массовом количестве появятся эффективные и перспективные бизнес-проекты, можно будет победить и «токсичные» активы, и избыток ликвидности.
Что же делается сейчас для привлечения платёжеспособных заёмщиков? Процентная ставка по кредитам неуклонно снижается, и это должно определённым образом повлиять на спрос.
Как сообщил Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка, по итогам I полугодия кредитный портфель банков вырос примерно на 2,5%, что в первую очередь говорит о том, что спад кредитной активности прекратился и наблюдается её небольшой рост.
- Поэтому банки сейчас активно выводят новые продукты для привлечения заёмщиков различных категорий с выгодными параметрами, - добавил Александр Шаронов.
Существуют и другие меры поддержки бизнеса: частичное погашение государством банковских процентов, а также создание регионального залогового фонда. При недостатке собственной залоговой базы предприятию может быть предоставлено залоговым фондом до 70% от требуемой суммы. Однако хотелось бы видеть более активную поддержку бизнеса со стороны государства.
Затрат меньше - эффект больше
Кризис затронул все финансовые структуры, и в каждой приходилось искать собственные меры для снижения его влияния. Алексей Симкин, директор Нижегородского представительства Банка Хоум Кредит, сделал упор на повышение эффективности работы финансовых структур, на проведение политики снижения затрат и улучшение работы с клиентами.
- Даже в самые сложные периоды мы не сворачивали деятельность, - подчеркнул Алексей Симкин. - Мы работали с рисками, продолжали выдавать кредиты и активно привлекали вклады.
Он также отметил, что в потребительском кредитовании наблюдается заметное оживление, а ставки возвращаются к докризисному уровню. Видимо, эта положительная тенденция будет развиваться параллельно с активизацией розничного бизнеса. Сегмент потребительского кредитования насыщен до предела, и кризис определил тех лидеров, которые действительно способны противопоставить всем негативным влияниям грамотные управленческие решения.
Ипотека стала оживать
Отдельной темой на круглом столе стало ипотечное кредитование. Его объёмы в целом по региону в 2009 году сократились в 6 раз. Но не у всех. Произошло перераспределение рынка в сторону государственных ипотечных программ. Как сообщил Алексей Денисов, директор госпредприятия Нижегородской области «НИКА», в то время как банки с осторожностью подходили к данному виду кредитования, клиентами была сделана ставка на государственную ипотеку. Заметное оживление началось с января 2010 года, когда вопреки обычной сезонности ипотечных сделок их уровень сравнялся с показателем декабря. Затем рост продолжился.
- Мы призываем банки к сотрудничеству, - подчеркнул Алексей Денисов. - Многие программы, по которым мы работали и ранее, были модернизированы с учётом требований времени. Был принят комплекс мер, которые позволили достичь увеличения объёмов ипотечного кредитования.
…Конечно, до полной ликвидации последствий кризиса ещё далеко. Решающим периодом в оценке мировых тенденций специалисты называют октябрь - ноябрь 2010 года. Но участники круглого стола были единодушны в том, что есть хорошие точки роста. Не все выдержали испытания одинаково достойно, но проблемы послужили стимулом для совершенствования работы. И если учесть, что финансовые кризисы имеют тенденцию повторяться с периодичностью 10-12 лет, то меры, предпринятые сейчас, позволят встретить предстоящие испытания с большей степенью готовности.
Показатели выдачи кредитов превысили прошлогодние практически в два раза
2010 год показал, что потребительское кредитование в России восстанавливается
По информации от Банка Хоум Кредит показатели выдачи кредитов превысили прошлогодние практически в два раза, несмотря на традиционный спад в летнее время.
- Мы видим этому несколько причин: во-первых, потребители удовлетворяют гигантский отложенный спрос, который сформировался за прошлый кризисный год. Почувствовав улучшение экономической ситуации, жители России наконец позволили себе покупки, которые долго откладывали. Кроме того, банки улучшают условия кредитования, делая его более доступным, - прокомментировал Алексей Симкин, директор Нижегородского представительства Банка Хоум Кредит.
Позитивная экономическая ситуация повлияла не только на спрос, но и на условия кредитования. Снижению процентных ставок способствуют сокращение безработицы, ускорение роста ВВП, низкие, по сравнению с предыдущими годами, показатели инфляции
В начале августа Банк Хоум Кредит обновил линейку кредитов наличными, значительно смягчив условия и требования к заёмщикам. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена с 250 тыс. до 500 тыс. рублей. При этом не взимается никаких комиссий - ни единовременных, ни периодических, а минимальная ставка составляет всего 19,9% годовых. Более того, теперь кредит можно оформить сроком до 5 лет и погасить досрочно по истечении 6 месяцев без каких-либо штрафных санкций.
В линейке наличных в кредит появился новый продукт «Простое решение Экспресс», получить который можно в срок до 1 часа, представив в банк только два документа: паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заёмщика.
Банк сохранил гибкие требования к заёмщикам, основной принцип которых: чем больше документов заёмщик может представить, тем лучшие условия кредитования предложит ему банк. Список документов был расширен: теперь во внимание принимаются дополнительные доходы заёмщика, что может значительно увеличить сумму кредита.
- Мы рады предложить выгодные продукты нашим клиентам именно в тот момент, когда они в этом нуждаются, ведь мы стремимся не просто выдавать кредиты, а делать жизнь наших клиентов лучше, - отметил Алексей Симкин.
Осень доступных кредитов
АКЦИЯ
Виталий МЕЛЕНТЬЕВ, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса нижегородского филиала Промсвязьбанка:
- В потребительском кредитовании действительно наблюдается заметное оживление, а ставки возвращаются к докризисному уровню.
Наступает хороший момент, чтобы воплотить в жизнь свои планы, требующие весомых финансовых вливаний, - например, ремонт, покупку нового авто или турпутевки на грядущие рождественские каникулы. По традиции осень - время для самых интересных банковских предложений. И важно успеть ими воспользоваться.
В Промсвязьбанке весь октябрь,ноябрь и с 1 по 15 декабря 2010 года проходит акция, в рамках которой клиенты смогут получить потребительский кредит по сниженной ставке. Четыре программы потребитель¬ского кредитования стали ниже на один процент.
Новые клиенты Промсвязьбанка могут оформить кредит «Прозрачный», который отличают простые условия, фиксированные платежи и полный контроль расходов с помо¬щью телефона или через Интернет-банк. Такой потребительский кре¬дит, сумма которого может достигать 750 тысяч рублей, оформляется на срок до 5 лет.
Если вы уже брали кредиты в Промсвязьбанке, вовремя расплатились по ним и зарекомендовали себя как аккуратный заемщик, то имеете право на очень выгодную программу потребкредитования «Проверено временем». По ней предоставляется дополнительная скидка, а для офор¬мления документов не потребуется ни поручителей, ни другого обеспечения. Ежемесячные выплаты по кредиту можно осуществлять любым удобным способом.
Те, кто работает в организаци¬ях, которые являются партнерами Промсвязьбанка, могут воспользоваться программой «Особые отношения». Банк доверяет своим партнерам, а значит, доверяет и людям, работающим в них. Документы на кредит в этом случае можно оформить прямо на рабочем месте: к вам приедет кредитный менеджер Промсвязьбанка и поможет заполнить анкету-заявление. Максимальная сумма кредита по программе «Особые отношения» - 1,5 миллиона рублей.
Держатели зарплатных карт Промсвязьбанка могут воспользоваться специальными упрощенными условиями для получения кредита. Из документов им потребуется только паспорт и заполненная анкета на кредит. После получения необходимой суммы можно не волноваться по поводу очередного платежа: сумма ежемесячно будет списываться с зарплатной карты автоматически. Не потребуется ни посещать отделение банка, ни вносить деньги через банко¬мат. Кстати, для увеличения суммы кредита можно учесть доход супруга или супруги, а погасить сумму займа - досрочно безо всяких штрафных санкций.
Не откладывайте комфорт и желанные покупки на потом - живите сейчас! Подробную информацию об условиях потребительского кредитования в рамках специальной акции вы можете получить в офисах Нижегородского филиала ОАО «Промсвязьбанк» или по телефону.
Осенний экзамен на прочность 
Привыкли к кризису. Нижегородцы берут кредиты на самое важное