За первые шесть месяцев текущего года объём вкладов в нижегородских банках вырос больше чем на десять процентов и составил 118 млрд рублей.
По прогнозам главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области, к концу года этот показатель может вырасти на 10%. А это будет даже больше, чем в докризисный период.
Клиентами прирастают
Кризис, о котором так много говорят, длится уже почти год. За это время граждане, у которых есть хоть какие-то сбережения, прошли все стадии - забирали деньги из банков, приносили обратно, вкладывали в кажущиеся им инвестиционными инструменты, просто держали дома. В итоге победил традиционный способ хранения - банковский вклад, чему способствовали и госгарантии, и высокие процентные ставки.
- Этот инструмент не имеет аналога, так как приносит доход абсолютно без риска - гарантией надёжности служит участие банка в государственной системе страхования вкладов, - поясняет заместитель директора департамента маркетинга ОАО «НБД-Банк» Елена Кузичкина.
В то же время некоторые эксперты отмечают, что наряду с ростом объёмов вкладов есть и тенденция сокращения срочности вкладов. Что вполне объяснимо, в нестабильной экономической ситуации не все готовы расстаться со своими средствами на длительное время, на душе спокойнее, если срок исчисляется в месяцах. Обращают клиенты внимание и на другие условия.
- На сегодняшний день наиболее популярны вклады с максимальной доходностью, клиента интересует возможность пополнения и частичного снятия вклада в случае необходимости без потери процентов, а также капитализация, что в сумме увеличивает получаемый доход, - рассказывает директор Нижегородского филиала «Первого Республиканского Банка» Галина Якимова.
Появляются и новые предложения, которые разрабатывались с учётом нынешних реалий.
- Доходы многих россиян сократились, и далеко не всегда можно выделить солидную сумму, которую придётся полгода-год держать в неприкосновенности на депозите, - комментирует управляющий филиалом Промсвязьбанка в Нижнем Новгороде Владимир Рогозин. - Поэтому появился специальный продукт «Доходная карта» - аналог дебетовой карты, но с возможностью начисления неплохих процентов на остаток денежных средств.
Имеющееся многообразие условий и их практически безрисковость дают банкирам основание полагать, что число вкладчиков в текущем году будет расти и дальше.
- Кроме того, прирост вкладов ближе к концу года, как правило, наблюдается всегда - люди стремятся сохранить заработанное за год, - добавляет Елена Кузичкина. - Думаю, что эта тенденция повторится и в этом году. Предпосылки есть - уже сейчас люди начали активнее, чем в летние месяцы, нести деньги в банк.
Выше доход - больше риск
Традиционными вопросами для рядового вкладчика остаются размер ставки и валюта хранения собственных средств. Что касается последнего, однозначного ответа нет. - Как и прежде, не стоит «хранить все яйца в одной корзине», - говорит Галина Якимова. - Можно разделить свои сбережения и разместить их на трёх депозитах - в рублях, долларах и евро. Второй вариант - открыть один мультивалютный депозит, условия которого позволят конвертировать средства из одной валюты в другую в любом объёме и с любой периодичностью.
Стоит отметить, что именно это предложение было достаточно востребовано в разгар кризиса, когда люди не знали, чему отдать предпочтение. Затем был период, когда в приоритете у населения оказались рублёвые вклады.
- В пользу рублёвых вложений - более высокие ставки по вкладам: в некоторых банках разница между доходностью рублёвых и валютных депозитов доходит до 7 - 10% годовых, - поясняет Владимир Рогозин. - Между тем в последние месяцы банки, предлагающие самые привлекательные ставки по вкладам в рублях, один за другим под напором ЦБ вынуждены их снижать.
Владимир Рогозин также напомнил об одном из недавних высказываний министра финансов Алексея Кудрина, в котором тот намекнул о стабильности рубля в ближайшие три года; это можно считать неким сигналом к росту рублёвых вкладов. Однако аналитики против только рублёвых накоплений: нужна корзина из трёх валют.
- Если до конца года не ожидается сильного ослабления рубля, то в будущем предрекают высокую степень колебаний его курса. Поэтому частным лицам стоит диверсифицировать сбережения по трём валютам и следить за финансово-экономической ситуацией и при необходимости менять структуру своего портфеля, - считает Владимир Рогозин.
Что же касается ставок, волнение части вкладчиков вызывают разговоры о возможном их снижении.
- Сейчас ставки остаются достаточно высокими - в первую очередь из-за конкуренции на рынке вкладов. Банкам необходимо привлекать вклады, чтобы иметь возможность выдавать кредиты и, следовательно, зарабатывать. Стоит отметить при этом, что вкладчикам нужно различать высокие ставки и ставки завышенные, которые увеличивают риски как для самого банка, так и для его клиентов, - поясняет Елена Кузичкина.
Как отмечают эксперты, с этим явлением Банк России активно борется - он объявил завышенными ставки выше 16,84% годовых.
Со снижением ставки рефинансирования, прогнозируемого ЦБ РФ снижения уровня инфляции и, учитывая, что ЦБ РФ просит продлить на год право вводить ограничения на величину процентной ставки по вкладам в отдельных банках, вполне возможно, что банки вынуждены будут снизить ставки по вкладам, считает Владимир Рогозин:
- Но коснётся это только тех банков, которые устанавливали в последнее время очень высокие ставки в размере 18 - 20%. Эти банки принимают на себя очень высокие риски понести серьёзные убытки и в конечном счёте оказаться не в состоянии выполнять обязательства перед кредиторами и вкладчиками.
Словом, с учётом вышеизложенного инвестору несложно сделать выбор банка и продукта, понимая, на какие моменты стоит обратить особое внимание. Ну, и не стоит забывать, что крупные банки всегда готовы предложить клиентам бонусы и акции. Среди них гибкие условия по конкретному виду вкладов, розыгрыши призов, подписки на тематические издания, бесплатная аренда банковских ячеек. Как говорится, пустячок, а приятно.
Пора квасить 
Как заработать на вкладе?