aif.ru counter
23

Руководители «Альфа-банка», «Банка Москвы», «Русь-банка», филиала «Городского ипотечного банка», филиала «Промсвязьбанка»:

«Кризис очень часто – это психология»

Директор по информационной политике и связям с общественностью «Альфа-Банка» Леонид Игнат:

  - Я бы не торопился говорить о кризисе, потому что кризис очень часто – это психология. Важно не то, что есть на самом деле, важно то, как мы к этому относимся. Действительно, существует финансовый кризис американской экономики. Однако на фоне достаточно шаткого положения американского рынка российский рынок чувствует себя великолепно. Во многом благодаря грамотным действиям вмешавшихся в ситуацию Министерства финансов и Центрального банка. По сути, банк, размещая средства Министерства финансов и Центрального банка, замещает западную ликвидность отечественной.

Наш банк имеет диверсифицированный бизнес – мы выдаем потребительские, авто, корпоративные, ипотечные кредиты, а также привлекаем депозиты. Поскольку работа на фондовом рынке была только небольшой частью нашего бизнеса, падение рынка на нас сказалось минимально. В более сложной ситуации оказались моносервисные банки, у которых весь портфель сосредоточен в одном виде бизнеса, банки, активно работающие на фондовом рынке, а также имеющие некачественный кредитный портфель.

Сегодня существует список из 28 банков, допущенных Министерством финансов к участию в аукционе по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах. Государство совершенно правильно поступило, гарантировав ликвидность отечественной банковской системе.

Сложившуюся ситуцию штилем назвать нельзя. Но уверяю, что никакой угрозы системообразующим банкам нет и быть не может, потому что все банки достаточно успешны. Все действия Минфином и Центробанком предприняты правильно. Сейчас мы наблюдаем приток депозитов. Причем депозитная база растет не только у нас. Наш анализ показывает, что частично это деньги, которые ушли с фондового рынка, частично – деньги, которые уходят из банков 3-4 категории надежности.

Ставки по кредитам для физических и юридических лиц зависят от ставки рефинансирования Центрального банка и инфляции. Если эти показатели будут находиться в прогнозируемом ключе, то нет необходимости их повышать.

«У тех, кто взял кредит раньше – нет повода для беспокойства»

Начальник отдела розничного бизнеса нижегородского филиала ОАО «Банк Москвы» Андрей Журий:

 - В результате роста волатильности* на финансовых рынках происходит повышение стоимости кредитования, что, в конечном счете, выражается в повышении процентных ставок по кредитам частным лицам. Однако стоит отметить, что коррекция по различным видам продуктов произошла незначительная и в среднем составила порядка 1%. К тому же, у тех заемщиков, которые успели взять кредит по ранее действовавшим, более низким ставкам, нет повода для беспокойства – процентная ставка фиксированная и повышения не произойдет.

Кроме оптимизации условий кредитования изменения направлены на повышение качества кредитного портфеля. Это, в первую очередь, выражается в применении более жестких критериев отбора заемщиков – при рассмотрении заявок на кредит приоритет отдается финансово-устойчивым заемщикам с умеренной долговой нагрузкой, обладающим достаточными финансовыми активами, а также клиентам, которые уже пользовались нашими услугами и имеют положительную кредитную историю.

Надо отметить, что данная ситуация не отразилась негативно на количестве клиентов, обращающихся за получением кредита – напротив, по сравнению с прошлым месяцем их поток лишь увеличился.

Как будет развиваться ситуация в дальнейшем, прогнозировать достаточно сложно – здесь многое зависит не только от гибкости российской банковской системы, но и от устойчивости экономик США и Европы и их готовности противостоять неблагоприятным последствиям кризиса. Безусловно, темпы кредитования замедлятся. Но, думаю, те банки, которые изначально заботились о качестве выдаваемых кредитов, придерживались взвешенной политики кредитных рисков и использовали различные модели привлечения ресурсов, преодолеют этот этап с наименьшими издержками и даже смогут увеличить свой портфель за счет перераспределения клиентского потока.        

*Волатильность (изменчивость, англ. volatility) — статистический показатель, характеризующий тенденцию рыночной цены или дохода изменяться во времени. Является важнейшим финансовым показателем в управлении финансовыми рисками, где представляет собой меру риска использования финансового инструмента за заданный промежуток времени (wikipedia.org) – прим. редакции.

«Ужесточаются условия ипотеки»

Руководитель офиса «Городского Ипотечного Банка» в Нижнем Новгороде Анна Дувакина:

 - Основной причиной повышения ставок по кредитам стало повышение стоимости денежных ресурсов в условиях финансового кризиса, поскольку большинство банков использует для выдачи кредитов заемные средства, стоимость которых возросла.

Другим важным инструментом привлечения ресурса являются операции рефинансирования ипотечных пулов. Но дело в том, что рефинансирующие организации в сегодняшних условиях готовы покупать только кредиты высокого качества. Повышение ставок и ужесточение требований к заемщикам будут способствовать повышению качества кредитных портфелей банков, и соответственно повысят их шансы на последующую продажу.

Повышение ставок – не единственный способ снижения рисковой составляющей и поддержания доходной составляющей ипотечного портфеля. Помимо этого многие банки сейчас меняют условия ипотечного кредитования в следующих направлениях:

1. сокращение соотношения кредит/залог. Там, где раньше предлагалось до 80-90% от стоимости залога, сейчас – всего 50-75%.

2. более жесткий андеррайтинг (проверка банком платежеспособности клиента – прим. редакции) заемщиков и отказ от кредитования клиентов, подтверждающих свой доход в заявительной форме.

3. уменьшение сроков кредитования с 25-35 до 10-15 лет.

4. ужесточение требований к объектам залога.

Еще один вариант – временное закрытие кредитных программ до решения вопроса с фондированием и поддержанием ликвидности. На сегодня актуальной идеей является формирование российского рынка долгосрочного фондирования. Его пока нет, и для этого необходимо предпринять целый ряд законодательных изменений, способствующих формированию и развитию внутреннего рынка секьюритизации финансовых и иных активов.

Сейчас многие клиенты пытаются как можно быстрее получить ипотечный кредит, то есть впрыгнуть в последний вагон. Некоторое снижение количества обращений заемщиков связано с тем, что некоторые потенциальные покупатели ждут снижения процентных ставок (ждут напрасно, так как снижения не предвидится) и формируют, таким образом, отложенный спрос. Но все равно потребность в покупке недвижимости, улучшении жилищных условий по-прежнему велика. Поэтому большинство потенциальных заемщиков продолжают обращаться за ипотечными кредитами.

Большинство кредиторов сейчас сегментируют свои предложения, ориентируют их на определенные группы потребителей. У одного банка наиболее выгодные программы по загородной недвижимости, у другого – для заемщиков – наемных сотрудников с документально подтвержденным доходом, у третьего – для молодых семей и т.д. Поэтому заемщикам необходимо правильно выбрать программу.

Вопрос о том, какую ставку - фиксированную или плавающую, выбрать, достаточно непростой. Переменная величина плавающей ставки привязана к международным индексам, а значит, зависит от состояния мировой экономики. Она может быть вполне выгодной в условиях стабильной экономической ситуации, особенно если брать кредит на короткий срок. В нынешних же условиях фиксированная процентная ставка – гарант того, что ежемесячные платежи заемщика останутся неизменными.

Дальнейшая ситуация будет зависеть от положения дел на международных финансовых рынках. Большинство экспертов полагают, что обстановка вряд ли улучшится в ближайшие 1-1,5 года. По нашим прогнозам прирост объемов ипотеки на конец 2008 года окажется порядка 50-60%. Это гораздо более медленные темпы прироста по сравнению с предыдущими годами.

«Ни у кого нет понимания стоимости денег»

Заместитель управляющего нижегородского филиала ОАО «Промсвязьбанк» по развитию розничного бизнеса Игорь Зеленевский:

  - Изменение ставок по кредитам связано с изменением стоимости денежных ресурсов. Сейчас,  когда кризисные  явления  на мировом финансовом рынке так обострились,  ни у  кого нет понимания стоимости денег. Из-за этого ряд банков, к примеру, уже «заморозил» выдачу долгосрочной и кредитоемкой ипотеки. Поднялись ставки на рынке автокредитования.  

Тем не менее желающих получить кредит по-прежнему много. Сейчас трудно делать прогнозы по изменению количества заемщиков. Возможно, их число немного уменьшиться - часть людей не станет рисковать и предпочтет накопить, чем брать на себя дополнительные кредитные риски. На мой взгляд, в ближайшие полгода процентные ставки снижаться не будут.

«Процентные ставки будут повышаться и дальше»

Заместитель председателя правления ОАО «Русь-Банк» Валерий Кардашов:

 - Мировой финансовый кризис, который мы сегодня наблюдаем, начался с финансового кризиса в США. В настоящее время Россия также переживает финансовый кризис. Еще летом банки начали повышать процентные ставки по всем видам кредитов. Это связано с удорожанием ставок фондирования, то есть удорожанием средств, которые банки привлекают для формирования своего продуктового кредитного предложения.

Осенью из-за ухудшения конъюнктуры на межбанковском рынке, падения акций ведущих компаний, нестабильной ситуацией в целом, банки продолжили уже более активно поднимать процентные ставки по кредитам. Правда, одновременно с увеличением ставок по вкладам.

Произошедшее повышение процентных ставок по кредитам нельзя назвать значительным, поэтому потенциальных заемщиков это не сильно отпугнет, хотя в настоящее время можно наблюдать замедление объемов кредитования в связи с тем, что банки увеличили сроки рассмотрения заявок по кредитам и изменили условия предоставления кредитов.

Пока повышение процентных ставок незначительно сказалось на количестве желающих получить кредит, хотя в ближайшее время можно ожидать некоторый спад.

Повышение ставок по кредитам не единственный выход для банков. Хотя банки и переживают кризис без особых потерь, тем не менее, принимают ряд мер для поддержания стабильной работы в условиях финансового кризиса в России. Это сокращение доли долгосрочных кредитов в своем портфеле и замедление объемов кредитования.

Оставшись без дешевых международных источников финансирования в период финансового кризиса, некоторые банки будут вынуждены и в дальнейшем повышать процентные ставки и сокращать объемы выдаваемых кредитов.

Комментарии подготовила Ирина ВЛАСОВА

Смотрите также:

Оставить комментарий (0)
Loading...

Также вам может быть интересно


Загрузка...

Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах
Роскачество