Не только цифры, но и буквы
Рекламные объявления выглядят очень привлекательно: ставка 5,5% годовых значительно симпатичнее, чем 12%. Но рядом с красивой ставкой стоят некие буквы - либо MosPrime, либо LIBOR. Первый вариант встречается чаще.
- MosPrime и LIBOR представляют собой усреднённые значения ставок, по которым банки предоставляют друг другу ссуды на зарубежном и российском межбанковском рынке, - объясняет директор ООО “Роскредит” Стелла Аверина. - Эти показатели применяются при формировании ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой.
И MosPrime, и LIBOR - это тоже ставки. Они прибавляются к той, которая указана в рекламных объявлениях. Первая используется для рублёвых кредитов, вторая - для валютных. Величина добавочных ставок непостоянна и зависит от множества факторов: уровня инфляции, размера ставки рефинансирования, учётной ставки федеральной резервной службы США и т. д. В случае, если MosPrime и LIBOR находятся на низком уровне, заёмщик сможет сэкономить на выплатах. Но при неблагоприятном развитии событий он берёт на себя все риски по процентам. А колебания могут быть весьма существенны: MosPrime за время своего существования (с апреля 2005 года) менялся от 3,88% до 6,41%, а LIBOR с 2003 года прыгал от 1,4% до 9%. В настоящий момент обе ставки ведут себя достаточно спокойно, но кто возьмётся предсказать их будущее?
Переменный индекс позволяет банку учитывать общеэкономическую ситуацию и таким образом избавляться от чрезмерных рисков. Что касается постоянного коэффициента, который указывается в рекламе (например, 5,5% годовых), то он составляет ту маржу, которую банк получит в любом случае.
Рискнём процентами?
Так какой же кредит предпочесть клиенту? Всё зависит от того, каким будет индекс в течение всего срока погашения кредита. Если 5% и менее, то ипотека с плавающей ставкой будет очень выгодной, если 7 - 9%, - не особенно, а вот 10% и более ничего хорошего заёмщику не сулят. Делать долгосрочные прогнозы при нашей не самой стабильной экономике довольно трудно.
Пользоваться плавающей ставкой целесообразно тем, кто может назвать себя грамотным в финансовом отношении. Две основные рекомендации для желающих рискнуть процентами:
- оформлять кредит на длительный срок, но гасить его досрочно;
- сумма ежемесячной выплаты по кредиту должна быть существенно ниже половины совокупного дохода.
Разработчики ипотеки с плавающей ставкой ориентировались на западный опыт, где подобный банковский продукт пользуется такой же популярностью, как и более привычные нам фиксированные кредиты. У нас пока ситуация иная, большинство клиентов предпочитает знакомый вариант с постоянной ставкой. Но и при таком способе от форсмажоров никто не застрахован. Если почитать кредитный договор, наверняка найдётся пункт, предусматривающий возможность изменения ставок при резких колебаниях экономической ситуации.
Проценты против метров