ПО ОЦЕНКАМ экспертов, за последние два-три года ставки по ипотеке снизились в среднем на 2%. Рублёвые займы обходятся в 12-15%, валютные - в 10-13%. Национальный проект “Доступное жильё” обещает нам снижение процентной ставки по рублёвым кредитам до 10% в 2008 г.
Ставка с поправкой
СЕГОДНЯ банки начинают практиковать плавающую ставку кредита. Здесь существует два варианта. Первый - снижение процента по мере погашения долга. Скажем, первоначально кредит выдаётся под 14% годовых. После погашения половины суммы ставка может быть уменьшена на 0,5%, до 13,5%. Выплатили две трети долга - оставшаяся часть исчисляется по 13%.
Ещё один способ не загонять себя в “процентную клетку” на 10-15 лет - взять кредит по ставке LIBOR или MosPrime. Первая - это лондонская межбанковская ставка, по которой банки одалживают деньги друг у друга. Вторая - рублёвая ставка, которую рассчитывает Национальная валютная ассоциация. Они постоянно меняются и зависят от многих экономических факторов. Впрочем, неискушённому заёмщику не нужны подробности того, как исчисляются эти показатели. Можно ли на этом сэкономить - вот интересный для нас вопрос.
В случае с долларовыми кредитами по ставке LIBOR должник всегда рискует. Сегодня она равна 5,54% по долларовым годовым кредитам. На протяжении нескольких лет ставка колебалась от 3 до 9%. Но банк, предлагая вам ипотеку по такой схеме, обязательно включит сюда свой процент. “Прибавка” составит от 5 до 10%. Таким образом, кредит на жильё по плавающей ставке на ближайший год будет стоить от 10,5 до 15%, то есть примерно столько же, сколько и стандартный ипотечный заём. И только в случае, если межбанковская ставка упадёт в будущем году, вам удастся сэкономить.
С рублёвым кредитом по плавающей ставке преимуществ пока больше. Даже сегодня можно одолжить деньги на 1,5-2% дешевле, чем по предложениям с фиксированной ставкой. Но риск остаётся. Как бы там ни было, а предложения ипотеки с плавающей ставкой есть пока только у нескольких иностранных банков.
Наконец, начинают появляться кредиты с “нулевым” первоначальным взносом. Некоторые кредиторы готовы дать все 100% требуемой суммы.
Скидки поневоле
ВПРОЧЕМ, по мнению экспертов, происходит это не от хорошей жизни. “Темпы роста цен на жильё опережают темпы роста накоплений”, - утверждает Андрей Милютин из финансовой корпорации. По его словам, ещё несколько лет назад у людей были сбережения на первоначальный взнос, а теперь средств не хватает.
“Квартиры дорожают так стремительно, что люди не успевают подобрать себе жильё на те деньги, которые им одобрил банк”, - соглашается Игорь Кузин, руководитель одного из банков, специализирующихся на ипотеке. И если недавно в безудержном росте цен винили ипотеку, которая становится более доступной, то сегодня уже очевидно, что банки сами превращаются в жертву дорожающих квадратных метров. “В цене квадратного метра сидит плата за все бесконечные согласования и коррупционные сборы, - признал недавно первый вице-премьер Дмитрий Медведев, курирующий проект “Доступное жильё”. - Цены с начала года в крупных городах выросли на 40-50%, и реальная доступность жилья снижается”.
Эксперты пока не ставят крест на ипотеке. По словам председателя комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации региональных банков Андрея Крысина, в прошлом году 11% наших соотечественников смогли самостоятельно, а также с помощью ипотеки приобрести жильё. К 2010 г. их число должно вырасти до 30%. Но произойти это может только в двух случаях: либо цены на квартиры перестанут расти в геометрической прогрессии, либо процентные ставки по ипотеке будут значительно снижаться.
Сергей БЕССОНОВ, директор департамента ипотечного кредитования одного из банков:
- ПРОГРАММЫ без первоначального взноса - это временное маркетинговое спецпредложение. Банк рискует, выдавая кредиты заёмщикам без собственных средств.
Несмотря на рост цен на недвижимость, достаточно высокие проценты и дефицит жилья, ипотечное кредитование пользуется всё большим спросом. А с 1 октября Агентство по ипотечному жилищному кредитованию устанавливает минимальную ставку рефинансирования - 11%. Такой шаг приведёт к ещё более интенсивному росту рынка ипотеки. Скорее всего, вслед за АИЖК другие банки также снизят ставки.
Коллаж Юлии АГАНИНОЙ
В последний вагон 
Долгая дорога домой: кому дают ипотеку и как ее погасить