Как сквозь пальцы. Почему мы не умеем обращаться с деньгами?

Люди вкладывают нажитое в сомнительные проекты - и теряют. А ещё чаще сами влезают в долги на кабальных условиях. Почему?

«Финансовая шаурма»

Ярославец Игорь Разумов попал в ловушку - платил по кредитам больше, чем зарабатывал. Началось с того, что Игорь взял кредитную карту на покупку нового телевизора. Этот долг он вовремя погасил и, довольный, решил снова занять - на музыкальный центр. Тут вовремя расплатиться не получилось. Тогда Игорь взял кредитку другого банка, чтобы рассчитаться с первым. Понравилось!

Статья по теме

В ипотеку с головой. Почему в кризис так популярны кредиты на 20 лет

Завёл ещё две карточки - жена просит купить то одно, то другое. За счёт одного кредита Игорь гасил другой, перекладывая деньги с карты на карту. Получив зарплату, он гасил часть долгов по нескольким картам, на это уходило почти всё. Игорь всё больше уходил в минус. Перестал платить по нескольким картам. Просрочка неумолимо росла, коллекторы начали требовать расплатиться. Пришлось семье скрываться. Продали «двушку» и переехали на окраину. Потом ещё и ещё - всё бесполезно. Коллекторы их вычислили. Чтобы погасить накопившиеся долги, продали жильё. Сейчас семья снимает квартиру без перспективы вновь иметь собственную.

У нижегородца Павла Миронова было своё дело, оно приносило скромный, но стабильный доход. Денег на развитие Павел в банках не брал, но занимал на выпивку, и в странных микрофинансовых организациях. Пил редко, но всегда неделями. Жена тогда отправляла Павла к свекрови. Наличные и деньги на карте быстро кончались, а алкоголь и дальше требовался. Павел шёл в ларёк на ближайшей остановке (такие ещё называют «финансовой шаурмой») и брал в долг. Как правило, займы гасил сразу, едва протрезвев, и возвращался к работе. Но про один должок забыл... Любовь к алкоголю сгубила мужчину в 42 года. Оказалось, особых сбережений он не нажил, и вдове с двумя детьми едва хватило на похороны. А через месяц ей позвонили и сообщили: супруг задолжал некой организации 300 тыс. руб. Марина кинулась к юристу, удалось скостить долг до 150 тыс., но всё равно сумма была неподъёмной для семьи.

Пока муж был жив, Марина никогда не работала и на чёрный день не копила. Сейчас пришлось пойти уборщицей и посменным продавцом. Женщина работала с утра до позднего вечера. Детям, лишённым маминой заботы из-за папиной финансовой беспечности, тоже было нелегко. Долг вдова погасила, но не исключает, что к ней могут прийти из другого «денежного ларька» с претензиями к человеку, которого уже два года нет.

Нет крыши - нет помощи. Хотите построить дом на маткапитал? Берите… кредит Подробнее

Вечные «поля чудес»

Казалось бы, если у тебя есть сбережения, проблем гораздо меньше. Но их тоже легко потерять. Например, в Ярославской области, и не только там, работала консалтинговая фирма. Она обещала вложить деньги граждан в высокодоходные проекты и даже закладывала в документах выплаты, сильно превышавшие рыночные ставки, - сулила клиентам по 15-17% в месяц. И люди на рекламу покупались…

Денег они не получили. УМВД по Ярославской области расследует уголовное дело в отношении руководства фирмы. Ущерб клиентам нанесён в особо крупном размере.

Во Владимирской области подобное расследование уже завершили, и окончательные цифры впечатляют: от потребительского общества «Инвест-мастер» пострадали 815 человек, потеряв почти 236 млн руб. (и это ещё миллионы более чем десятилетней давности!). Пайщиками общества были пять юрлиц с номинальными руководителями, и все их контролировал предприниматель Сергей Елесин. Правда, расследование закончили в 2017 году, а его не стало ещё в 2014-м…

А 9 сентября 2018 года владимирцы уже несли заработанное в офис компаний группы «Кэшбери». Группа старается привлечь в свои проекты как можно больше людей. Но Банк России повсеместно предупредил: у «Кэшбери» - «явные признаки классической финансовой пирамиды». Информацию регулятор передал в Генпрокуратуру РФ и МВД. Десятки тысяч россиян - уже кирпичики в этом сооружении.

Квалифицировать бизнес как «финансовую пирамиду» могут только правоохранительные органы. А вот не верить обещаниям заоблачных процентов нам с вами и самим по силам.

Обществу потребления конец? Получить кредит в России станет сложнее Подробнее

Долг выше возможностей

Профессор, д.э.н. Валерий Гордеев:

«Большинство людей осознаёт, что такого рода организациям с их несусветными процентами доверять никак невозможно. Но куда деваться, если доходы, зарплаты и пенсии относительно цен становятся всё невесомее? Вот я, работающий пенсионер, в силу профессии ни разу не прибегал к заимствованиям у микробанков. А если стану неработающим? Из трёх главных компонентов расходов: продукты питания, оплата коммуналки и лекарства - пенсия покрывает только два. И что останется?

Казалось бы, надо идти в более солидные банки. Но процент по кредитам и у них вдесятеро выше, чем, например, на Западе, где к тому же и зарплаты с пенсиями не сравнить с нашими. Не случайно долги россиян перед банками в три с лишним раза превзошли их реальные возможности расплатиться. А тут ещё люди узнали о «прелестях» общения с коллекторами, услышали-прочитали, что теперь можно отбирать у должников даже единственное жильё. Вот вам и повод прекратить взаимодействия с кредиторами во что бы то ни стало.

Статья по теме

На что никогда не надо брать кредит. Три реальные и грустные истории

Выход из этой неблагополучной ситуации вижу в перестроении макроэкономической, в том числе кредитно-денежной, политики правительства. Важно стимулировать бизнес и труд, а банки - поощрять снижать ставки по кредитам».

Кредитор-нелегал. Особые приметы

Прежде чем взять кредит, сделать вклад, купить страховку или другой финансовый продукт, стоит проверить, есть ли у организации лицензия Банка России.

На сайте Банка России cbr.ru нужно зайти в раздел «Проверить участника финансового рынка». Информация о микрофинансовых оранизациях, кредитно-потребительских кооперативах, ломбардах и др. есть в разделе «Микрофинансирование».

Что ещё должно показаться подозрительным?

Под вывеской «ломбард» работает юрлицо, в наименовании которого такого слова нет.

Такие организации, как правило, заключают с клиентами не договоры займа, а «договоры купли-продажи» или «закупочные акты». Называясь комиссионным магазином, они передают клиенту деньги не после продажи товара, принятого на комиссию, а при оформлении «договора комиссии», что характерно для процедуры получения займа в ломбарде.

Текст договора займа, который вам предлагают подписать, умещается на 1-2 страницах, условия написаны мелко и сформулированы обтекаемо.

Как должно быть: в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу стоит полная стоимость займа/кредита. Все условия договора должны быть собраны в отдельной таблице.

Вас пытаются уговорить подписать договор здесь и сейчас, иначе условия ухудшатся.

По закону у вас есть 5 дней на раздумья, документы можно забрать домой.

Вам предлагают деньги «всего лишь» под залог имущества - автомобиля и т. д.

Таким кредиторам выгодно, чтобы вы не смогли вовремя вернуть заём, поэтому в договоре будет скрыта какая-нибудь долговая ловушка.

Жизнь не по средствам. Что происходит с кредитным поведением населения Подробнее

Ищите пирамиду

Возможные признаки финансовой пирамиды:

• массированная реклама в СМИ, Интернете с обещанием высокой доходности, значительно выше рыночного уровня;
• отсутствие лицензии Банка России на деятельность по привлечению денежных средств;
• вам обещают страхование вложений по аналогии со страхованием банковских вкладов (по закону страхуются только банковские вклады до 1,4 млн руб.);
• доход участника (инвестора/вкладчика) формируется за счёт инвестиций (вложений) новых привлекаемых им участников;
• у организации нет точного определения предмета деятельности - она просто заявляет о работе в сфере нефте- или золотодобычи, строительства, микрофинансовой деятельности, на рынке Форекс, криптовалюты;
• организация требует для участия в проекте предварительные (специальные) взносы;
• организация привлекает деньги от граждан якобы на приобретение автомобилей, квартир, земельных участков, товаров народного потребления и т.п.;
• в условиях договора нет обязательств организации перед инвестором (вкладчиком) денег;
• нет информации о финансовом положении организации (отчётов, балансов и т.п.);
• отсутствует конкретная информация об учредителях и руководителях организации или проекта;
• организация и её интернет-сайт зарегистрированы за несколько месяцев до начала активной деятельности по привлечению денег. Уставный капитал минимален.