Почему так популярны микрозаймы у россиян? Как научить жить по средствам?
Всем клиентам рады
В аптеке в жилом микрорайоне открылся очередной офис микрофинансов. Лето, жара, дверь приоткрыта. Юная девушка-менеджер щебечет о преимуществах микрозаймов. В кресле клиента сидит худой неопрятный парень со взъерошенными волосами. А в очереди в аптеке бабушки перешёптываются:
«Это Витька из нашего дома. Нигде не работает, то ли пьёт, то ли наркотики употребляет, у матери телевизор продал, всё из дома вынес. Как они ему взаймы дадут - он же не отдаст?!»
Но, похоже, здесь всем клиентам рады - только возьми в долг.
Нижегородцы заходят в офисы микрозаймов по разным причинам. Кому-то страсть как захотелось купить какую-то вещицу, а денег под рукой нет…
«Хотел купить телефон и в магазине наткнулся на офис «срочных денег». Взял 10 тыс. руб. на 10 дней, быстро оформился по водительским правам, - рассказывает студент Иван Сергиенко. - Через 10 дней получил зарплату (12 тыс. руб.) и отдал долг. Лучше бы, конечно, попросил взаймы у друга или родителей. Больше такие займы брать не буду».
«Нам привезли на лето внучку. Малышку мы видим нечасто - сын с семьёй живёт в Москве. Пошли с бабушкой гулять, а внучка возьми и попроси игрушку. Жена решила ребёнка порадовать, хвать - денег нет, дома забыла. Зашла в первый попавшийся офис, где дают в долг, и взяла 3000 руб. А мне не сказала, боялась - ругаться буду. И дотянула: долг вырос до 15 тысяч», - рассказывает водитель Дмитрий Орлов.
Пришлось Дмитрию жёстко с женой поговорить, но деваться некуда - деньги вернули. Большую часть зарплаты глава семьи отдал, а брали совсем немного.
Но ведь кому-то такие займы действительно помогают в сложной ситуации.
«Для меня отдел «быстрых денег» - палочка-выручалочка. Жена не работает, у меня зарплата 18 тыс. руб., 8 тыс. отдаём за съёмную квартиру. Частенько до зарплаты занимаю тысячу-другую. Но жена нашла работу. И я, наконец, перестану ходить в эти сомнительные организации, - радуется менеджер Олег Привольнов. - Это затягивает, ты уже начинаешь брать и без повода - просто заинтересовала какая-то вещь в магазине, а денег на неё нет. Но не дай Бог просрочишь платёж - они же коллекторов на тебя натравят».
Угрозы и «бабушка-бандит»
Кстати, если анализировать жалобы жертв коллекторов, часто скандалы связаны именно с просрочкой по кредитам микрофинансовых организаций.
«Я оформила заём онлайн и просрочила его. Меня атаковал некий мужчина - звонил с разных номеров. Потом переключился на родителей - угрожал им, что опозорит меня, намекал на какие-то фотографии из соцсетей, обвинял в мошенничестве и просто хамил, - вспоминает нижегородка Ольга (просила не указывать фамилию). - И ничего с этим не сделать»
Девушка обратилась с жалобой в компанию, где взяла в долг. Ей вежливо объяснили: при оформлении займа клиент сам подписывает бумагу, что фирма вправе собирать и обрабатывать информацию о нём до момента полного исполнения договора займа. Не хотите, чтобы вам звонили и угрожали расправой? Отдайте долг, говорят в компании микрозаймов. И ведь не поспоришь. Люди жалуются на агрессию коллекторов, на отсутствие совести, но, с другой стороны, сами не спешат платить по счетам.
Иной раз из-за чужих долгов страдают люди, которые никогда и не думали оформлять микрозаймы.
«Достаточно долго нам на домашний телефон звонили из фирмы, которая выдаёт займы в Интернете. Родители пожилые, переживали, дочке я вообще запретила подходить к телефону. Оказалось, это прежняя хозяйка квартиры взяла микрозаём, потом продала жильё и уехала. А мы страдай! - сетует нижегородка Наталья Лаврентьева. - Несколько раз пришлось писать заявление, прежде чем агрессивные звонки прекратились».
Кстати, и сами микрофинансовые организации страдают от нападок разгневанных жителей региона. Например, в конце прошлого года «бабушка-бандит» (как окрестили пожилую жительницу посёлка Гидроторф журналисты) с ножом напала на офис «быстрых займов» - хотела ограбить. Правда, получила отпор и скрылась. Пенсионерка уже грабила другую подобную организацию - ей удалось унести 70 тыс. руб. По данным Балахнинской городской прокуратуры, суд направил «грозу микрофинансов» на принудительное лечение в психиатрическую клинику.
А параллельно с балахнинской пенсионеркой в Заволжье орудовал 20-летний городчанин. Он ворвался в офис компании микрозаймов, ударил ножом менеджера и забрал 30 тыс. руб. Злоумышленника поймали. Волна ограблений прошла и по Нижнему Новгороду. Так, в мае на Автозаводе грабитель в маске выстрелил в окно офиса микрозаймов и забрал 50 тыс. руб., травмы от осколков получила сотрудница офиса. Не только займы, но и работа в «быстрых деньгах» стала опасной!
Высокие риски - высокие ставки
Кирилл Пронин, заместитель начальника Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ:
- Сегодня портфель микрофинансовых организаций в Нижегородской области - 1,6 млрд руб. Рынок состоит из трёх основных сегментов. Во-первых, займы малому и среднему бизнесу - благодаря гос-программам ставки составляют от 10% годовых, что ниже процентов по банковским кредитам. Их выдают в основном организации с государственным участием, фонды микрокредитования.
Во-вторых, займы на покупку товаров со ставками от 40% годовых. Они похожи на банковские потребкредиты. Зачастую деньги перечисляют напрямую продавцу товаров.
Сегмент займов до зарплаты (до 30 тыс. руб. на срок до 1 месяца), несмотря на его незначительную долю, привлекает общественное внимание больше всего. Ставки могут составлять 1-2% в день. Подобные продукты есть и в Европе. Процентные ставки сформированы рынком. Высокая стоимость объясняется прежде всего повышенным риском невозврата микрозаймов, которые обычно выдают оперативно и без обеспечения. Обычно их оформляют на несколько дней для покрытия экстренных расходов. Поэтому фактическая стоимость займа составляет не 600-700% от суммы займа, а в среднем 10-15%.
Проблема в том, что наши граждане порой злоупотребляют займами до зарплаты. Например, покупают дорогие вещи, не располагая средствами для погашения долга. Если заёмщик не может вовремя его вернуть - вместо нескольких дней пользуется займом несколько месяцев, то размер долга вырастает значительно и может стать непосильным.
Чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта поправками к закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» установлено ограничение: совокупный размер процентов по краткосрочному (не более года) микрозайму не может более чем в 4 раза превышать сумму самого займа.
Это посыл тем, кто пытался строить свой бизнес, выдавая небольшую сумму микрозайма. А когда клиент допускал серьёзную просрочку, организации долго не предпринимали никаких действий, чтобы взыскать просроченную задолженность, а потом пытались взыскать внушительную сумму долга. Подобные фирмы теперь либо должны стать более клиентоориентированными, либо этот рынок покинуть.
Новый продукт для нашего рынка - займы онлайн. По новым изменениям, направленным на противодействие легализации преступных доходов, есть жёсткие требования по идентификации заёмщика. Это сделано, чтобы мошенники не смогли оформить заём, используя чужие документы. Онлайн-заём не может превышать 15 тыс. руб. - эта мера защитит заёмщика от немотивированных покупок в Интернете.
А потом - хоть потоп
Наталья Васильева, психолог, автор тренингов для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию:
- Конечно, бывают случаи, когда средства жизненно необходимы, сложная ситуация вынуждает людей брать взаймы. Такое поведение объяснимо.
Но меня всегда интересовали люди, берущие дорогие кредиты и не задумывающиеся, как их выплачивать. У такого поведения всегда есть причины.
Одна из них - отношение к материальным ценностям: человек считает, что он может себе это позволить, и неважно, какой ценой. Он старается показать, что уровень жизни у него нисколько не ниже, чем у друзей и соседей. Чаще всего это те, у кого занижена самооценка, люди, не уверенные в себе. Они компенсируют это вещами, используя взятые взаймы средства. В данном случае человеку стоит поработать над собой, повысить самооценку. Ведь на самом деле гордиться можно не только искусственно созданной мишурой дорогих вещей, но и тем, что есть внутри нас. И именно это важно, и нужно это совершенствовать.
Ещё одна причина, которая побуждает людей брать взаймы, - мотивация «Буду жить здесь и сейчас». Они спокойно и легко идут на жизнь в долг, под большие проценты, лишь бы наслаждаться сиюминутно. А потом - хоть потоп. Как будто создают иллюзию наполненности и насыщенности жизни. Таким людям хочу посоветовать: может, сделать паузу и спросить себя: а это именно тот образ жизни, который вам нужен? Осознав истинную, глубинную мотивацию, можно прийти к чему-то более конструктивному, чем прожигание жизни в долг.
Таким образом, люди, у которых проблемы с деньгами (с кредитами в том числе), испытывают те или иные психологические трудности. Если сейчас у вас много долгов, стоит задуматься: что вы делаете (или не делаете) такого, что оказались в такой ситуации?
Банк спешит на помощь 
Как правильно брать кредиты? 
Как не обжечься на потребительском займе? 
Осторожно, кредит!