На эти и другие вопросы отвечали эксперты банковского сектора в пресс-центре «АиФ-НН».
Осторожность после кризиса
Эксперты отмечают: главные тенденции этого года - рост кредитной активности бизнеса и в то же время повышение требований к заёмщикам.
По словам Нины Железновой, начальника управления дистанционного банковского надзора Главного управления Центробанка (ГУ ЦБ) РФ по Нижегородской области, за 9 месяцев 2011 года кредитование бизнеса показывает стабильную динамику (см. «Языком цифр»). По итогам 9 месяцев 2010 года бизнес стал брать кредиты на 23% охотнее, чем годом ранее. Рост количества выданных кредитов малому и среднему бизнесу составляет 30%. Эта цифра даже выше, чем в среднем по сегменту «Бизнес».
- Наши опросы банковских отделений и структур Нижегородской области позволяют нам сделать вывод: спрос на бизнес-займы, как и кредиты для физических лиц, растёт и будет расти, а вот условия выдачи постепенно ужесточаются. После кризиса высокой волны была снижена ставка рефинансирования Центробанка. Стабилизация ситуации в стране позволила ставку поднять. А это уже ориентир для роста процентных ставок по кредитам, - поясняет Нина Железнова. С другой стороны, банки стали более требовательны к заёмщикам - к финансовому положению клиента и к залоговому обеспечению. Ведь на пороге кризиса была очень лёгкая процедура кредитования. Кризис показал: это ошибка, банки остались с большим весом просроченной задолженности.
А как вы прибыль генерируете?
Предприниматели, особенно представители малого бизнеса, порой сетуют: дескать, банки готовы кредитовать физических лиц, выдавать средства на неотложные нужны, покупку квартиры, машины, но не на развитие бизнеса. Так какой же тип предпринимателей пользуется доверием банков? Кому легко взять взаймы на бизнес?
- Для того чтобы предпринимателю получить кредит, нужно соответствовать всего двум условиям: иметь бизнес, генерирующий прибыль, и желание работать. Сейчас разработаны широкие линейки продуктов. Предприниматели смогут найти продукт, подходящий именно им, - говорит Дмитрий Федюнин, начальник кредитного управления ОАО «НБД-Банк». - Сложности возникают, когда желания превышают возможности. Главные риски - в проектном финансировании. Возврат кредита связан с успехом конкретного проекта, а в нестабильной экономике расчёты на прибыль в этом плане либо крайне консервативны, либо вообще невозможны. Слишком высока доля неопределённости.
Во всех остальных случаях кредит бизнесу получить легко, особенно сейчас. Правда, это время высокой ликвидности и низких ставок скоро закончится. Периоды дешёвых денег в России краткосрочны, после них обычно бывает повышение.
По мнению Андрея Винокуршина, начальника отдела по работе с малым и средним бизнесом Приволжского филиала Меткомбанка, в любом случае, чтобы получить хороший кредит, клиент должен иметь действующий бизнес - Start Up, начинающих бизнесменов банки кредитуют крайне неохотно.
- Мы должны понимать, как бизнес генерирует прибыль. Кроме того, закрыть риски при кредитовании бизнеса можно поручительством или залоговым обеспечением (транспорт, коммерческая недвижимость, госгарантии). Прежде всего клиент должен быть открыт для банка. При кредитовании малого и среднего бизнеса банк позиционирует себя как партнёр: мы даём вам деньги, а взамен хотим видеть максимальную заинтересованность и открытость в предоставлении информации о своём финансовом положении и бизнесе, - говорит А. Винокуршин.
Финансовые льготники
Кого можно назвать любимчиком кредитных организаций? Для кого финансовые организации готовят индивидуальный подход и льготные условия.
- Банки готовы идти на льготные условия, но сейчас для этого нужна высокая степень доверия. На это работают хорошая и длинная кредитная история заёмщика, масштаб и стабильность бизнеса. Во многом это зависит от того, что из себя представляет заёмщик. Могут выдаваться беззалоговые кредиты, применяется понижение процентной ставки и другие меры, - говорит Н. Железнова.
- Банки готовы и ставки снижать, и предоставлять льготы на расчётно-кассовое обслуживание, и выдавать беззалоговые кредиты. Но банку нужно понимать, на какие риски он идёт, - соглашается Александр Юдин, заместитель управляющего по корпоративному бизнесу филиала ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде. - Льготы - это величина переменная. Что касается БИНБАНКА, то мы готовы детально обсуждать более выгодные условия с конкретным клиентом.
Также сейчас банки предлагают облегчённый вариант залога - под приобретаемую коммерческую недвижимость или транспортное средство для работы. То есть никаких дополнительных активов для получения кредита предпринимателю не нужно.
- На мой взгляд, важнейшей льготой является соотношение обеспечения и суммы кредита. Конечно, кредиторы оценивают залоги очень жёстко, ниже той стоимости, которую видит сам заёмщик, - говорит Д. Федюнин. Поэтому, по-моему, главная льгота - получение кредита либо без залога, либо с частичным обеспечением, либо под гарантии государства или различных фондов. Такие привилегии помогают компании двигаться вперёд.
Должника найдет Интерпол
Что делать, если бизнес не получился или наступило некоторое финансовое затишье в делах и нечем платить кредит? По словам Н. Железновой, в управление Центробанка часто обращаются клиенты с криком о помощи: «Помогите заплатить кредит!» Выясняется, что со своими проблемами они в банк и не обращались. А ведь именно компания, выдавшая кредит, и может вам оказать спасительную помощь.
- Клиентов, у которых образовалась кредитная задолженность, можно разделить на две категории: на тех, кто попал в сложную ситуацию и хочет, но не может выплатить долг; и тех, кто может, но не хочет, - рассказывает Д. Федюнин. - Банки готовы пойти навстречу и совместными усилиями найти выход: пересмотреть график погашения займа, провести реструктуризацию долгов, чтобы спасти бизнес и за счёт этого погасить кредит. А вот того, кто не хочет возвращать деньги, мы найдём даже через несколько лет. Исполнительные листы так и ходят за такими должниками по стране. Порой даже Интерпол приходится подключать. И деньги возвращаются.
Кредиты Меткомбанка малому бизнесу: взаимовыгодное сотрудничество
Мы беседуем с начальником отдела по работе с малым и средним бизнесом Приволжского филиала Меткомбанка Андреем Винокуршином. Наш эксперт рассказывает об условиях выдачи кредита бизнесу и преимуществах кредитных программ банка.
- Андрей, многие считают, что получить кредит на развитие бизнеса сложно. Так ли это?
- На мой взгляд, это заблуждение. На самом деле, ничего сложного в получении кредита для успешного предпринимателя нет, тем более, если он заинтересован во взаимовыгодном сотрудничестве. Основные факторы при принятии банком решения о возможности выдачи кредита – это опыт работы предпринимателя, способность бизнеса генерировать прибыль и своевременно обслуживать кредит. Необходимо поручительство собственников бизнеса и предоставление залогового обеспечения, хотя в нашем банке некоторые кредитные продукты могут быть предоставлены и без залога (например, овердрафт) или с залогом только приобретаемого имущества («Автокредит для бизнеса», «Коммерческая ипотека»).
- Какие предприятия Меткомбанк кредитует наиболее охотно?
- Мы стремимся развивать сотрудничество с предприятиями различных отраслей, главным для нас является эффективность бизнеса потенциального заемщика, его способность обслуживать предоставляемый кредит. При этом следует отметить, что в силу того, что экономика нашей страны в сегменте малого бизнеса в основном формируется торговыми компаниями, чаще всего за кредитами обращаются предприниматели, осуществляющие оптовую или розничную торговлю.
- В чём преимущества кредитных программ Меткомбанка?
- Преимущество наших программ в том, что в них мы учитываем самые чувствительные для предпринимателя параметры: гибко подходим к залогу, предлагаем конкурентные ставки и комфортные сроки кредитования. Так, на инвестиционные цели мы предлагаем кредиты на срок до 7 лет, а если необходимо пополнить оборотные средства - до 3 лет. Наша продуктовая линейка учитывает все основные потребности бизнеса в развитии. Кроме того, мы предлагаем специальные кредиты на приобретение транспорта и недвижимости для бизнеса. Что интересно, приобретаемое имущество может выступать залогом по кредиту. Мы быстро принимаем решения на выгодных для бизнеса условиях.
Реклама
За 2011 год нижегородцы взяли в кредит около 100 млрд рублей 
Как не обжечься на потребительском займе?