На круглом столе «Кредитование малого и среднего бизнеса: будут ли займы дорожать?» банкиры и эксперты обсудили, что ждёт бизнес, будет ли падать ликвидность и готовы ли банки кредитовать предпринимателей.
«Не стоит поднимать панику»
Снова в нашу обыденную речь вошли термины «кризис», «дефолт», «инфляция». Не только бизнесмены, но и рядовые обыватели стали интересоваться экономикой, курсами валют и ситуацией на фондовой бирже.
Но Станислав СПИЦЫН, руководитель Главного управления (ГУ) Центрального банка РФ по Нижегородской области, советует не понимать панику и осторожно обращаться со словом «кризис»:
- Ситуация в мире сложилась пограничная, в ней крайне сложно разобраться даже специалистам. В то же время в Нижегородской области наблюдается положительная динамика.
По данным ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, кредитные ресурсы банков в этом году составили 532 млрд руб. (рост – 19% по отношению к прошлому году). Кредитов выдано более чем на 500 млрд руб. В сегменте «Бизнес» кредитный портфель банков составил 413 млрд руб. К примеру, малый бизнес за 10 месяцев этого года получил 100 млрд рублей заёмных средств (в прошлом году – лишь 81 млрд руб.). Индивидуальные предприниматели получили займов на сумму 19 млрд рублей.
Рост по кредитованию физических лиц составил 33% (выдано 95 млрд руб.). На 16% к прошлому году выросли вклады – сейчас в нижегородских банков 190 млрд руб. размещены на депозитах.
- Цифры свидетельствуют о том, что никакого спада нет. Таких показателей не было даже в прошлом году. Я убеждён, что повторения кризиса 2008 года не будет, - подчеркнул С.Спицын. – Банки стали опытнее: по сравнению с докризисным 2007 годом условия более жёсткие, кредитные организации тщательнее проверяют заёмщиков. Не стоит забывать, что у Центробанка есть депозиты в коммерческих банках на сумму 5 млрд рублей. Это подушка безопасности, которая может быть использована для повышения ликвидности банков.
Консервативная политика
- Банки сейчас ведут консервативную политику в плане управления рисками и выбора заёмщиков, - подчеркнула Елена ПЕТРИВ, директор Нижегородского филиала ОАО «АК БАРС» Банк. – Я согласна со Станиславом Фёдоровичем Спицыным: в этом году можно констатировать увеличение темпов роста в сегменте кредитов. К примеру, кредитный портфель нашего банка вырос на 30%. Только за 20 дней ноября корпоративный блок кредитов вырос на 9,6%. Мы не чувствуем спада деловой активности!
По словам Е. Петрив, планы у банка амбициозные и прогнозы хорошие: в 2012 году прирост кредитов для бизнеса – до 60%. Всё это - благодаря широкой линейке корпоративных продуктов для бизнеса, индивидуальному походу к каждому клиенту, эффективным процентным ставкам. Кроме того, банк не планирует повышать ставки по кредитам. Средняя процентная ставка в корпоративном сегменте - 12,88%.
Поработайте хотя бы полгода
Пусть время сейчас не такое уж стабильное, но без резких взлётов и падений. Это замечают и в правительстве области.
- В кризисном 2008-м предприниматели обращались к нам с жалобами: банки отказывались выдавать кредит на развитие бизнеса, - рассказывает Сергей БЕЛЕНКОВ, заместитель начальника управления поддержки и развития предпринимательства министерства поддержки и развития малого предпринимательства, потребительского рынка и услуг региона. - 2010-2011 годы - время осторожной работы. Предприниматели стараются жить по средствам и брать кредит, когда это действительно оправдано.
По мнению С. Беленкова, одна из ключевых проблем малого бизнеса сейчас - это заёмные средства на старт-ап. Областные власти, конечно, выдают предпринимателям «взлётный» грант - до 300 000 руб. для всех категорий бизнесменов, до 500 000 руб. для инновационных предприятий. Но в этом году облправительство смогло выдать лишь 200 грантов, хотя желающих было больше.
- Нужно понимать, что в нестабильной ситуации банки не уверены: уйдёт ли данный начинающий предприниматель с нулевой точки или его бизнес так и останется проектом? К примеру, если бы государство выступало поручителем у начинающего предприятия или давало гарантии для кредита, банковские риски были бы хоть как-то защищены, - отметил Антон БАРАНОВ, начальник отдела кредитования «Ак Барс» Банк. - С другой стороны, малый бизнес, проработавший хотя бы полгода, может рассчитывать на заёмные средства. Например, «Ак Барс» Банк предоставляет кредит «Мобильный» - до 1 млн руб. без обеспечения, но под личное поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей в уставном капитале не менее 51%.
Как быть без залоговой базы?
Эксперты соглашаются: среднему бизнесу проще в постоянно меняющихся условиях плавающей экономики получить заём на развитие: всё-таки наработаны оборотные средства, есть что оставить в залог, может быть уже длинная кредитная история. - А вот как быть малому бизнесу, особенно начинающему, который, прежде всего, страдает без залоговой базы, - говорит Юрий КУЗЬМИЧЁВ, директор нижегородского «Магазина готового бизнеса». - Некоторым предпринимателям не хватает финансовой культуры. Положим, начинающим лучше обращаться к бизнес-ангелам, в венчурные фонды, в агентство микрозаймов, а не в банки. Низкая степень развития малого бизнеса не позволяет собственнику компании порой правильно сформулировать её потребности, и что же им нужно от банка. К примеру, нужен не кредит, а лизинг. В этой связи банки играют просветительскую функцию. Юрий Кузьмичёв поднял для малого бизнеса немаловажную проблему - недостаточность или полное отсутствие залогового имущества и, как следствие, невозможность получить кредит.
По словам А. Баранова, именно для этого разработаны программы кредитования приобретения коммерческой недвижимости:
- В «Ак Барс» Банке такая программа стартовала недавно. Её отличительная особенность - залогом является приобретаемые квадратные метры. Причём мы рассматриваем объект по его рыночной стоимости, которая и будет фигурировать как залог. В некоторых банках залоговая стоимость объекта гораздо меньше его реальной цены. Кредит можно взять на срок до 5 лет под 13-16% годовых. Это аналогия ипотеки в розничном кредитовании. С той лишь разницей, что бизнесмен покупает недвижимость, которая затем ему будет приносить прибыль.
Одобрить кредит за день
Отдельный вопрос - срок рассмотрение заявок на кредит банками. По словам С. Спицына, в некоторых отдельных случаях на принятие решения уходит до 2 месяцев.
- Нужно понимать, что банку самому невыгодно затягивать сроки. Если кредитор рассматривает заявку 2 месяца, значит, он до последнего пытается найти способы помочь клиенту, - подчеркнула Е. Петрив. - В среднем принятие решение по кредиту для малого бизнеса занимает до 10 дней. Однако четкость и оперативность взаимодействия Банка и заемщика в период оценки будущей платежеспособности последнего позволяет сократить сроки оформления сделки. Это и называется индивидуальным подходом к каждому клиенту. Таким образом, мы повышаем доступность наших продуктов, что делает Банк более конкурентоспособным.
Спрос растёт
В целом, представители нижегородских банков не наблюдают спада активности клиентов, в том числе в сфере малого и среднего бизнеса. Оттока вкладов нет - если в 2008-м люди бежали в банки забирать деньги, то в 2011-м – наоборот, вкладывают в депозиты. Остатки на карточных счетах растут, а это значит, что клиенты не спешат обналичивать все накопленные средства.
- Многое сейчас зависит от банков. Необходимо вести чёткую политику. Лично мы не планируем до Нового года повышать ставки по кредитам для бизнеса. Как кредитовали, так и будем кредитовать. Кроме того, мы вкладываем средства в развитие нашей сети. В этом году открыли 6 точек продаж в разных районах области, 13 дополнительных офисов для обслуживания корпоративных клиентов. Только в ноябре число кредитных инспекторов увеличили на 8 человек. Это свидетельствует о том, что спрос на наши продукты только растёт. Наши принципы не меняются - доступность услуг, качество обслуживания, индивидуальный подход к клиентам, - резюмирует Е. Петрив.
Наталья ХАЛЕЗОВА
Кстати В Нижегородской области, по данным правительства региона, зарегистрировано 119 000 субъектов малого и среднего бизнеса. Между тем 5 лет назад в этой отрасли было занято всего 4% работающего населения, сегодня – более 36%, или свыше 500 000 человек.
Реклама
Зелёный свет для бизнеса