ИЗ 185 млрд долл., выданных в виде кредитов российскими банками в 2005 г., лишь 5 млрд долл., по оценкам рейтингового агентства “Эксперт РА”, досталось малому бизнесу. Для сравнения, крупный бизнес одолжил у банков 140 млрд долл.
Почему банки неохотно кредитуют малые предприятия? Причин несколько. Первая - большой риск невозврата. Как объясняют сотрудники кредитных департаментов московских банков, существует определённая статистика, по которой за первые год-полтора своего существования погибают 50% вновь образованных фирм. Для тех, кто просуществовал от 2 до 6 лет, риск чуть снижается. Но всё равно разориться может каждая четвёртая компания. С теми, кто прожил более 7 лет, всё более или менее стабильно. Им можно было бы давать кредит. Но проблема в том, что деньги нужны как раз в первые 3-4 года существования.
Второй минус - отсутствие залога. С начинающего предпринимателя взять практически нечего. Банки стараются искать приемлемые схемы, чтобы хоть как-то обеспечить кредит. Скажем, некоторые кредиторы выдают займы на приобретение так называемых основных средств (оборудование, транспорт, недвижимость), которые тут же берут в залог по кредиту. Есть варианты кредитов под инкассируемую выручку, товары в обороте. Но это требует бумажной волокиты при оформлении, большого количества поручительств. Наконец, предприниматель может пытаться получить кредит под залог личного имущества (квартиры, машины и т. д.).
Сейчас начинает работать схема, которую уже давно пытается внедрить Министерство экономического развития. Федеральный бюджет даёт региональным властям или уполномоченным организациям деньги, а те в свою очередь выступают гарантами по кредитам для местных предпринимателей. По такому принципу работает уже несколько крупных российских банков.
Есть и определённые законодательные сложности. Центральный банк РФ обязывает банки создавать так называемый не-
прикосновенный резерв. То есть банк должен “отложить” в качестве страховки сумму, равную половине, а то и 100% ссуды. Для небольших банков, у которых недостаточно денег, это невозможно. Наконец, самая банальная причина неразвитости кредитов для мелкого бизнеса - отсутствие знаний и опыта у самих банков. Не каждый кредитор может сегодня оценить риски нестабильного российского бизнеса. Кто же в этом случае будет играть с огнём?
Сроки и ставки пока тоже оставляют желать лучшего - в среднем год-два под 15-17% годовых. При этом крупное предприятие имеет шанс получить кредит на гораздо более длительные сроки и под меньший процент.
Тем не менее условия постоянно меняются в лучшую сторону. За последний год объём кредитов малому бизнесу увеличился на 50%. Если малые предприятия смогут вовремя и сполна расплачиваться по долгам, банки непременно увеличат предложение.
Меньше риска - больше поводов для шампанского