Кому банки готовы давать преференции и скидки при нестабильной ситуации в стране и мире? Ужесточились ли требования к заёмщикам? Как заплатить за кредит материнским капиталом? На эти и другие вопросы отвечают эксперты.
Без квартиры, да с чайником
Как решиться на ипотечный кредит, если нас всё время пугают финансовым кризисом? Много ли нижегородцев сейчас берут жилищные кредиты?
Управляющий филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» Николай РУСОВ:
- По данным Центробанка РФ, доля ипотеки в общем кредитном портфеле банков в Нижегородской области - 25%, в то время как в развитых странах этот показатель достигает 75-80%. В Европе люди решаются на длинные кредиты, в то время как у нас лучше купят новую модель чайника или утюга. Конечно, у нас доля платёжеспособных клиентов по ипотеке невелика. Чтобы погашать жилищный кредит, семья должна иметь совокупный доход от 50 тыс. руб.
Кроме того, давайте посмотрим на ставки. В России, по данным Росстата, инфляция по итогам 2013 года не превысит 6%. Средняя ипотечная ставка в регионе - 12%. Превышение ровно вполовину! В европейских странах (Испании, Италии, Франции) ставка - 4,5% при инфляции 2%.
Кстати, в США более щадящие условия для тех, кто не может выплатить кредит. Даже если квартира потеряла в цене, гражданин ничего не доплачивает - разницу компенсирует банк. Российское законодательство более жёсткое: если недвижимость обесценится, вам придётся доплатить.
Ипотека - это выход для покупки квартиры, потому что альтернативы нет. И нижегородцы это понимают: по данным Центробанка, за 2012 год задолженность по жилищным кредитам в регионе выросла на 34%, за 6 месяцев этого года - ещё на 13%.
Начальник отдела продаж ипотечного кредитования Нижегородского филиала ОАО «Банк Москвы» Ольга НИКОЛАЕВА:
- Могу сказать, что ипотека у нижегородцев пользуется спросом. Современный период можно сравнить с докризисным временем, когда люди не боялись брать кредиты. В кризис и первые посткризисные годы нижегородцы старались брать в долг небольшие суммы на короткий срок, средний возраст заёмщиков составлял 35-40 лет. Сейчас клиент помолодел и готов брать длинные кредиты. Причём если раньше больше внимания обращали на ставку, теперь для горожан важен размер ежемесячного платежа. Чтобы решиться на кредит, нужно осознать, сможете ли вы платить такую сумму ежемесячно даже в период финансовой нестабильности.
Обратите внимание на снижение ставок к концу года - банки традиционно готовят новогодние предложения для клиентов.
Застройщик под присмотром
Для новостроек банки вводят процедуру аккредитации. Если взять ипотеку на покупку жилья у аккредитованного застройщика, есть ли гарантии, что дом будет достроен?
Начальник управления по работе с партнёрами Головного отделения Сбербанка России по Нижегородской области Олег КОРНИЛОВ:
- Чтобы выдавать ипотеку на этапе строительства, нужна аккредитация застройщиков. Банк рассматривает компанию как партнёра, который должен соответствовать определённым критериям. Застройщику необходимо предоставить правоустанавливающие документы на землю, разрешительную документацию на строительство, финансовую отчётность. Банк проверяет деловую репутацию фирмы, учредителей, директоров, проводит юридическую экспертизу документов.
На застройщика также работает его опыт и репутация на строительном рынке. Если этого нет, мы не будем выдавать ипотеку клиентам, пока уровень готовности дома не достигнет 20%. Если застройщик уже возвёл хотя бы два жилых дома, покупку квартир в следующих его проектах можно кредитовать и на этапе котлована.
Чтобы минимизировать риски заёмщиков, банки следят за ходом строительства объекта. Если вдруг стройка остановлена, выдавать кредиты новым клиентам не будут.
Пятно на биографии
В ожидании кризиса ужесточили ли банки требования к ипотечным заёмщикам?
О. Н.: - Сегодня тяжелее стало с одобрением заявок - много клиентов идёт с испорченными кредитными историями. Это существенно снижает их возможности взять заём. Но требования к заёмщикам всё-таки снижаются. К примеру, если первоначальный взнос по ипотеке не менее 35%, банк может кредитовать и по двум документам, без справки о доходах. Это особенно актуально для собственников бизнеса, индивидуальных предпринимателей.
Заместитель директора регионального центра «Волжский» по розничному бизнесу ЗАО «Райффайзенбанк» Светлана ПОМЕЛОВА: - Большая закредитованность клиентов - проблема для всех банков. За последние два года ипотечные банки стали подходить к оценке клиентов более взвешенно и обдуманно. Предпочтение отдаётся клиентам со стабильным заработком и достаточной суммой накоплений. Особое внимание обращаем на качество кредитной истории, не было ли просрочек по ранее выданным кредитам.
Заём со скидкой
Кто может получить скидки и льготы при оформлении ипотечного кредита?
С.П.: - На сегодняшний день предоставляются льготные процентные ставки для зарплатных и корпоративных клиентов банка. Кроме того, скорость рассмотрения заявок в таких случаях - всего день-два (а по другим категориям клиентов - 3-4 дня). Причём время рассмотрения всегда зависит от наличия полного пакета документов. Часто бывает, что клиенты сами долго собирают все необходимые справки для заявки.
Кроме того, преференции возможны для сотрудников ряда крупных компаний-партнёров, стабильно работающих на своём рынке и активно сотрудничающих с банком. При этом для данных клиентов может быть предусмотрена дополнительная скидка по процентной ставке в случае подписания заёмщиком кредитного договора в течение 45 дней после получения от банка положительного решения по ипотечному кредиту.
Как оплатить жилищный кредит материнским капиталом?
О.К.: - Банки используют материнский капитал при оплате кредита двумя способами. Если у вас есть первоначальный взнос и вы уже оформили ипотеку, можете использовать сертификат для погашения «тела» кредита. Для этого вам нужно обратиться в банк за справкой об остатке задолженности и перечислить деньги на погашение кредита.
Кроме того, вы вправе воспользоваться сертификатом для оплаты первоначального взноса по кредиту. Главное - чтобы сумма материнского капитала соответствовала минимальному первоначальному взносу (от 10% стоимости приобретаемого жилья).
В России снизились требования по ипотечным кредитам 
«Золотые» квартиры: цены на жилье в Нижнем бьют рекорды 
Нижегородцы покупают квартиры по самым высоким ценам в Приволжье 
Как грамотно оформить недвижимость? 
Как разобраться в мире страховок?