Банки снижают ставки по кредитам и увеличивают размеры кредитных профилей. Результаты налицо - за первый квартал 2010 года ими выдано на 33% больше кредитов, чем за аналогичный период прошлого года.
По словам Геннадия КОМИССАРОВА, заместителя начальника Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области, просроченная задолженность по кредитам в регионе сократилась на 2 млрд рублей и составила 15,5 млрд рублей (по состоянию на 1 апреля 2010 года). Хотя в Нижегородской области задолженность по кредитам составляет около 7,5%, в то время как в среднем по стране около 5,5%, есть основания утверждать, что ситуация будет и дальше стабилизироваться.
- Мы думаем, что всё же до конца 2010 года рост кредитного портфеля составит 5%, - отметил Геннадий Комиссаров.
Но сколько времени понадобится на то, чтобы кредитование стало таким же популярным и доступным, как и до кризиса? Об этом мы побеседовали с представителями одних из крупнейших банков, работающих на территории столицы Приволжья, Виталием МЕЛЕНТЬЕВЫМ, заместителем управляющего Нижегородским филиалом Промсвязьбанка, и Александром МОРОЗОВЫМ, начальником отдела кредитования частных клиентов Волго-Вятского банка Сбербанка России.
Ограничений становится меньше
- Как за период кризиса изменился портрет заёмщика?
Виталий Мелентьев:
- Если брать идеальный портрет заёмщика Промсвязьбанка, то это гражданин Российской Федерации в возрасте 30 - 50 лет, без кредитной задолженности, с положительной кредитной историей, состоящий в браке и имеющий стабильную работу. Портрет идеального заёмщика практически не изменился. Изменилась процедура оценки рисков по клиентам. При этом в Промсвязьбанке есть понимание того, что оценка должна быть объективной, чтобы не отсекать хороших, благонадёжных клиентов.
Александр Морозов:
- Нашими заёмщиками являются совершенно разные люди. Сбербанк одним из первых пошёл по пути либерализации и последующей отмены ограничительных антикризисных мер, и сейчас банк обладает, пожалуй, самым клиентоориентированным предложением для частных клиентов.
Будет стабильность – будут кредиты
- Насколько сегодня активен спрос на кредиты для физических лиц?
Александр Морозов:
- Сделанные навстречу клиенту шаги не остались незамеченными, постепенно темпы кредитования частных клиентов возвращаются на докризисный уровень. Сейчас уже можно констатировать, что наметилась устойчивая положительная динамика роста кредитного портфеля в целом по банку. Так, темп прироста кредитного портфеля в последние три месяца составляет порядка 15% ежемесячно.
Виталий Мелентьев:
- Тем, кто полюбил жить в кредит, в кризис пришлось отвыкать от этой привычки. Ставки по ссудам во многих банках были «заградительными», другие предпочли переждать бурю, предлагая займы лишь проверенным клиентам. В итоге (по данным Центробанка России) в прошлом году объём выданных потребительских кредитов сократился больше чем на 12%. По мере стабилизации экономической ситуации на рынке появились действительно хорошие предложения по займам наличными. При этом стоит отметить, что сейчас заёмщики в основном стараются взять небольшие суммы, так как присутствует некоторое ощущение нестабильности в стране и вероятность потерять работу в случае сокращения. Полагаю, что следующий этап активного кредитования - это развитие ипотеки, при условии дальнейшей планомерной поддержки этой темы правительством, в частности по введению мер для снижения процентной ставки.
Ипотека и новые каналы
- Что может способствовать возвращению кредитных портфелей к докризисному уровню?
Виталий Мелентьев:
- Развитие ипотеки. Данный вид кредита предполагает выдачу сразу большой суммы, при условии что гашение по ним производится медленнее, чем по потребительским кредитам.
Александр Морозов:
- Важную роль играет и политика банка, направленная на повышение доступности и прозрачности продуктов и услуг населению, а также активное развитие новых каналов предоставления продуктов и услуг.
ЯЗЫКОМ ЦИФР
По данным ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области в I квартале текущего года были выданы кредиты на сумму 115 млрд руб., что на 29 млрд больше, чем за тот же период 2009 года, но на 20 - 25 млрд меньше, чем в докризисный период.
МНЕНИЕ
Алексей ДЕНИСОВ, генеральный директор ГП «НИКА»:
- Объём кредитов на жильё в Нижегородской области увеличился. Банки сейчас начали улучшать условия кредитования, а люди в 2,5 раза активнее стали приобретать жильё. Если в кризис с нами работали единицы, то сейчас готовы сотрудничать уже 15 банков. За январь - апрель 2010 года мы уже выдали 600 млн рублей жилищных кредитов.
Кредитное потепление
Промсвязьбанк предлагает выгодные условия займа
Любителям жить в кредит в кризис пришлось отвыкать от этой привычки. Многие банки вводили серьёзные ограничения по ставкам, другие отдавали предпочтения только проверенным клиентам.
В итоге (по данным Банка России) в прошлом году объём выданных потребительских кредитов сократился больше чем на 12%. Сейчас ситуация на рынке начинает стабилизироваться. Появляются действительно хорошие предложения по займам наличными.
По словам Александра ХАРИТОНОВА, управляющего Нижегородским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» (на снимке), недавно банк пересмотрел свой подход к потенциальным розничным клиентам, предложив всем желающим кредит «Прозрачный». Чтобы не подвергать клиентов валютным рискам, кредит выдаётся только в рублях. Процентная ставка в «Прозрачном» зависит от того, на какой срок человек планирует одолжить средства: чем короче период, тем ниже ставка. Максимальная сумма кредита может доходить до 750 тыс. .рублей, а минимальный размер ссуды для нижегородцев составляет 30 тыс. рублей.
- Кредит рассчитан на заёмщиков, которые запланировали крупные, продуманные расходы, - считает Александр Харитонов. - Скажем, им требуются средства на ремонт, лечение, образование, путешествия. Банк не требует подтверждения, на что были израсходованы выделенные деньги, в отличие от целевых кредитов, которые можно получить в магазине на покупку конкретного товара. Вся сумма кредита зачисляется на счёт заёмщика в банке, с которого можно снять деньги наличными сразу или частями по мере необходимости, причём без дополнительных комиссий.
Из дополнительных платежей в кредите «Прозрачный» присутствует только единовременная комиссия за предоставление займа: 2,5 % от суммы кредита, минимум 2500 рублей. Хотя многие банки-конкуренты не ограничиваются этим и взимают, в частности, комиссию за рассмотрение кредитной заявки, ежемесячную комиссию за ведение счёта и т.д. Также Промсвязьбанк не требует от заёмщика страховать его жизнь и здоровье.
- Безусловно, кредит – дело ответственное, - говорит управляющий. - Так что надо заранее оценить свои финансовые возможности. Кредитные консультанты подберут для вас параметры кредита, при которых ваш ежемесячный платёж не будет превышать половины вашего личного дохода за месяц. Это позволит вам чувствовать себя финансово комфортно в период выплат по кредиту. К примеру, кредит на сумму в 250 тысяч рублей на пять лет можно получить при среднемесячном доходе около 18 тыс. руб. Увеличить кредитную сумму можно, если кредит берётся при участии созаёмщика, которым может стать, например, муж или жена.
В отличие от многих кредитных организаций, Промсвязьбанк разрешает заёмщику самостоятельно выбрать число, когда он будет вносить ежемесячные платежи в счёт погашения кредита. Эксперты рекомендуют выбирать дату поближе к дню получения зарплаты или аванса. Делать это можно несколькими способами, самый технологичный – при помощи системы дистанционного обслуживания PSB-Retail. Бывают ситуации, когда клиент не может по объективным причинам погасить кредит в нужный день. Например, если он уехал в отпуск. В таком случае стоит заранее внести деньги на счёт, а банк спишет положенную сумму автоматически в дату погашения. Если вы хотите сэкономить на выплате процентов, то можете досрочно погасить любую часть кредита или внести всю оставшуюся сумму долга. Промсвязьбанк разрешает выплатить кредит досрочно, начиная с первого дня (у некоторых банков существует мораторий на досрочное погашение до 6 месяцев), а также не взимает за это никакой комиссии (за эту услугу некоторые банки удерживают 1,5 - 3 тыс. рублей).
Предварительно оценить свои «кредитные силы» вы можете на сайте www.psbank.ru при помощи кредитного калькулятора. Конечно, он поможет только с самыми общими расчётами, поскольку не может учесть индивидуальные особенности вашего финансового положения, к примеру наличия у вас какого-либо кредита или кредитной карты. Поэтому точную возможную сумму займа вам рассчитает кредитный консультант Нижегородского филиала Промсвязьбанка.
Карьеристы, вперёд!