Глобальная турбулентность, вызванная резким оттоком капиталов с развивающихся рынков в «оживающие» развитые страны, привела к ослаблению рубля по отношению к доллару и евро, при этом экономический рост в России замедляется, рост зарплат фактически остановился. В таких условиях особое значение приобретает грамотное планирование личных финансов. Ниже приведены основные правила управления персональным капиталом в период финансовой нестабильности.
• Воздержание от необоснованных трат: оптимизация бюджета
Одно из самых главных правил поведения в кризис. Если у вас нет четкой уверенности в том, что завтра все будет так же радужно, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия (особенно – не приносящие практическую пользу). При этом никто не говорит о том, что нужно «закупиться гречкой, макаронами и солью» и не выходить из дома, пока все не закончится: разумных ограничений будет вполне достаточно.
Что понимать под разумными ограничениями – каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение количества заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал или полугодие). Для другого – перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего – переход на более дешевые продукты питания в магазинах эконом-класса.
• Осторожность с кредитами: закрытие ненужных карт
Для людей, которые привыкли жить за счет банков, кризисный период – лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. Опять же, это не означает, что нужно бросить все силы на закрытие всех текущих долгов в кратчайшие сроки (например, это почти бессмысленно делать в случае с кредитами, срок которых подходит к концу, и по которым уже выплачена большая часть процентов). Однако лучше отказаться от фанатичного использования дорогих кредитных карт, в том числе из-за риска выйти за пределы льготного периода кредитования, а также много раз оценить собственные риски в случае принятия решения о том, чтобы взять новый кредит.
• Формирование финансовых резервов: более интенсивные накопления
Если выполняются первые два пункта (бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок), скорее всего, высвободятся свободные средства для регулярных накоплений. В «обычное время» рекомендуется откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в период нестабильности для формирования финансовых резервов лучше постараться увеличить эту сумму до 15-25% (если есть возможность – можно откладывать больше). Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца (средний срок поиска работы в случае потери текущей), в идеале – на полгода.
• Новые возможности для инвестирования: покупка дешевых активов
Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше – за счет покупки сильно подешевевших активов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года фондовый рынок вырос на десятки процентов. Разумеется, риски потерь есть всегда, поэтому к самостоятельному инвестированию лучше подходить только при наличии знаний и опыта. Если их недостаточно, предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов (ПИФ, структурные продукты и т.д.) или размещение средств под доверительное управление.
Но даже консервативные инвесторы, не допускающие даже малейших рисков, получают возможность заработать в кризис: как правило, именно в такие периоды банки из-за недостатка ликвидности повышают процентные ставки по вкладам, чтобы привлечь новые средства. Однако при взаимодействии с банками важно помнить, что под государственную защиту попадает не больше 700 тысяч рублей, с учетом процентов.
• Защита капитала от инфляции и колебаний курсов: разные валюты
В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют. Чтобы обезопасить себя от подобных колебаний (как, например, сейчас), рекомендуется создавать портфели в разных валютах. Предпочтительно, чтобы хотя бы половина портфеля была в рублях (т.к. мы живем в рублевом пространстве), другую часть можно разделить между долларами и евро. Многие финансовые организации, в частности, БКС Премьер, предоставляют своим клиентам возможность выхода на международные рынки.
Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Несмотря на более низкие процентные ставки, при росте курсов валют по отношению к рублю переплата может быть значительной, неожиданной и доставить массу неудобств.
• Стабильность и возможности: новые перспективы
Разумеется, в кризисный период рекомендуется обеспечивать свою финансовую стабильность (в том числе, за счет постоянного источника дохода). Однако нередки случаи, когда человек, попавший в нелегкую финансовую ситуацию, открывает для себя новые перспективы: находит более интересную работу, открывает собственное дело, погружается в новый увлекательный проект. Такие случаи – еще одна иллюстрация к высказыванию «кризис – время возможностей».
• Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий
Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: логично, что в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И, разумеется, уметь подобрать нужные финансовые инструменты для достижения целей.
Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют себе финансовые планы, часто – с помощью финансовых советников.
Михаил Рызлейцев, директор БКС Премьер, Нижний Новгород
Как заработать на ПИФах? 
Финансовая грамотность пайщика: вложить и забыть или вложить и вникать? 
Шаги к финансовой свободе. Во что вкладывать деньги? 
Кредитная непригодность 
Как будет чувствовать себя рубль в 2013 году