Все мы о чем-то мечтаем. Машина, собственный бизнес, домик у моря… Список можно продолжать до бесконечности. Мечтать, конечно, не вредно, вредно – не прилагать никаких усилий для воплощения своих желаний. Если на вас до сих пор не свалилось многомиллионное наследство – самое время заняться составлением личного финансового плана, учитывающего все ваши цели и пожелания. О том, как это лучше сделать читателям «АиФ-Нижний Новгород» расскажет руководитель департамента персонального финансового планирования БКС «Премьер» Наталья Смирнова.
- Персональное финансовое планирование (ПФП), по сути, состоит из 3 ступеней: мы определяемся с целями, анализируем наши возможности и выбираем наиболее эффективный способ претворения наших пока эфемерных желаний в жизнь. На 1 этапе очень важно отметить, через какое время мы хотим получить желаемое и сколько, примерно, это будет стоить. Чем больше целей и чем более четко они прописаны – тем лучше, иначе в дальнейшем придется постоянно перекраивать план, и толку в таком случае от ПФП не будет никакого. Необходимо расставить приоритет каждой цели, выявить такие, чья просрочка или недостижение наиболее нежелательны (например, образование ребенка). От этого в дальнейшем будет зависеть возможность пойти на риск при выборе способа достижения целей.
Теперь нам надо определиться с источниками, из которых мы будем финансировать наши цели, а точнее выяснить, есть ли положительная разница между нашими доходами и расходами, а также активами (то имущество, которое есть у семьи или конкретного человека) и пассивами (различные долги семьи).
Выписывать все расходы, вплоть до йогуртов и огурцов, совершенно не обязательно. Достаточно выяснить, сколько вы в среднем тратите на жизнь и налоги, сколько вы получаете от государства (пенсии, пособия, льготы), от активов (проценты по вкладам, дивиденды по акциям) и от вашей текущей деятельности (зарплата, доход от бизнеса), а затем сопоставить эти цифры.
Отдельно стоит сказать про те средства, которые вы можете получить от государства, причем абсолютно законным образом. Это, во-первых, налоговые вычеты – та сумма, которая вам возвращается с заплаченных вами же налогов. Если у человека есть несовершеннолетние дети, расходы на благотворительность, образование, лечение и медикаменты, собственное пенсионное обеспечение или он недавно приобрел себе недвижимость в России, то до 13 % от этих расходов человек может себе вернуть, однако не сразу. Все что вам нужно – это составить налоговую декларацию в налоговой инспекции по месту регистрации, придя туда с необходимыми документами, а затем отнести полученное от налоговой постановление на свою работу.
Во-вторых, это материнский капитал, получаемый (пусть и частями) при рождении второго или последующего ребенка. Сумма материнского капитала ежегодно индексируется, и в 2012 году она составила 387,6 тысяч рублей. Вы можете использовать его на улучшение жилищных условий, получение образования (сюда входит и содержание ребенка в детском саду), а также пенсионное накопления матери. На последнее тратить материнский капитал я бы не советовала в связи с готовящейся пенсионной реформой, отменяющей обязательную накопительную часть пенсии. По этой же причине до 2013 года стоит подождать и с третьим вариантом получения денег от государства - государственным софинансированием пенсии.
Итак, мы определились с тем, что мы хотим и тем, что мы имеем. Самое время выбрать наиболее эффективные финансовые инструменты, с помощью которых мы будем достигать наших целей. Их достаточно много, и я посоветовала бы не ограничиваться только одним инструментом. Это банковские вклады, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), структурные продукты (СП) и зарубежные ETF (биржевые индексные фонды). У каждого инструмента есть свои плюсы и минусы. Например, банковские вклады гарантируют доходность, однако не застраховывают ваши сбережения от инфляции. Структурные продукты, напротив, дают почти 100 % защиту капитала (ценные бумаги, золото и т.п.) при любой ситуации на рынке, однако за счет все той же защиты, которая, само собой, не бесплатная, по СП среди прочих равных показателей, доход получится меньше, чем, если бы вы просто положили деньги на банковский счет.
Если же вы очень консервативный инвестор и желаете, чтобы с вашими сбережениями все было в порядке при любом раскладе в российской экономике, стоит подумать о зарубежных вложениях, в частности, о ранее упоминавшихся ETF. Стоимость 1 акции колеблется от 20 до 150 долларов, это совсем не заоблачные цены. Инвестиционные портфели почти всех моих клиентов имеют иностранную составляющую, это, в частности, и достаточно надежная защита от падения рубля. Если же у вас в целях есть переезд в другую страну – инвестиции за рубежом жизненно необходимы. Доллары и фунты – вот те валюты, в которые стоит вкладываться в нынешней финансовой ситуации. Евро, в силу объективных причин, я не рекомендую.
В период кризиса стоит обратить внимание на золото и недвижимость. Когда ценный капитал падает в цене, этим, безусловно, нужно пользоваться, не дожидаясь, когда все цены вновь возрастут. Однако недвижимость стоит покупать жилую, а не коммерческую, так как при массовой экономии фирмы будут закрываться в первую очередь. А где-то жить людям всегда нужно. Даже в кризис.
Личный финансовый план вы можете составить самостоятельно, однако самому выбрать тот финансовый инструмент, который «железно выстрелит» в этом году достаточно проблематично. В таком случае можно обратиться за помощью к персональному финансовому советнику, который бесплатно подберет тот инвестиционный портфель, который отвечает именно вашим желаниям и возможностям. Свои мечты вы сочиняете сами. Персональное финансовое планирование для тех, кто готов воплощать их в жизнь.
Игры для совершеннолетних 
Образование ребенка как долгосрочная инвестиция 
Финансовая грамотность пайщика: вложить и забыть или вложить и вникать? 
Рейтинг дилинговых центров