ОДНИМ из наиболее эффективных инструментов долгосрочного накопления считается долгосрочное страхование жизни. Сегодня этот сегмент в России ещё недостаточно развит. Сборы по накопительному страхованию жизни составляют около 1 процента объёма страховых премий. Это свидетельствует, что своё имущество мы ценим больше, чем жизнь и обеспеченное будущее.
Как показали результаты исследования, проведённого компанией “Росгосстрах” в крупнейших российских городах, полис накопительного страхования имеют всего 5% жителей, 2% населения планируют купить его в ближайший год, 15% опрошенных - в перспективе. Меж тем накопительное страхование чрезвычайно удобно. Основная его особенность - возвратность вложенного капитала. Страховой взнос представляет собой что-то вроде банковского вклада, который можно получить с процентами после окончания действия договора. Никуда он не исчезнет и при наступлении страхового случая.
Кризис недоверия
ГЛАВНАЯ причина неразвитости рынка страхования в России - недоверие к долгосрочным финансовым инструментам. Экономический кризис 1998 года, а также ряд банковских неурядиц прошлых лет напугали народ и показали, что финансовая система страны не стабильна и не может гарантировать сохранность вложенных средств.
Ещё одна причина - отсутствие налоговых стимулов. Выплаты по договору страхования жизни, заключённому физическим лицом на срок менее пяти лет, облагаются подоходным налогом. На Западе такого нет. Это является стимулом для страхования жизни.
Законы нужно менять
ПОВЫСИТЬ спрос на этот вид защиты может в первую очередь изменение существующего законодательства, предусматривающее закрепление налоговых льгот. Важной предпосылкой является также повышение доходов населения. Существует зависимость между потребностью в накопительном страховании и уровнем жизни. В семьях с доходом ниже $100 на человека в месяц такой полис имеют 1,7% граждан, а с доходом свыше $500 на человека - 6,5%.
Иностранцы не в фаворе
ПРИХОД на российский рынок иностранных страховщиков может улучшить конкурентную среду, способствовать притоку необходимого капитала, широкому внедрению IT-технологий. Таким образом, по прошествии нескольких лет российский страховой рынок может стать неотъемлемой частью мирового. Главное - чтобы иностранные компании были резидентами российского рынка. Они должны ввозить деньги в Россию. Но если они откроют в России свои филиалы, то мы получим обратное - вывоз капитала.
Исследования показывают, что потенциальный потребитель накопительного страхования жизни положительно относится к “национальности” бренда, и наиболее привлекательным для него является российский страховщик.
КОМПЕТЕНТНО
Руководитель центра стратегических исследований “Росгосстраха” Алексей Зубец
оценивает сборы по страхованию жизни без учёта схем в 2006 г. в 11,5 млрд руб.
(72% от общих сборов). По оценкам Зубца, рынок страхования жизни растёт на
десятки процентов в год: в 2005 г. его объём составил 7,5 млрд руб., в 2006 г.
- 11,5 млрд руб., прогноз на 2007 г. - около 15 млрд руб.