Согласно данным опроса Института комплексных социальных исследований РАН на тему “Собственность в жизни россиян: домыслы и реальность”, за годы социализма у народа атрофировался опыт обращения с собственностью. В российском обществе произошла поведенческая катастрофа. Часто люди, не имеющие достаточных средств на питание, берут кредит на покупку автомобилей, музыкальных центров, мобильных телефонов. Это свидетельствует о неумении рационально рассчитывать свой бюджет.
Особенно этим страдают малообеспеченные люди. Кредитные организации с помощью рекламы порой создают у покупателя ощущение халявы. Люди влезают в долги, не беспокоясь ни о процентных ставках, ни о комиссионных, ни о штрафных санкциях. И не понимая, как из них выкарабкаться.
Жизнь взаймы
ПопулЯрность потребительских кредитов стремительно растёт. С 2001 по 2005 год их объём вырос в 15 раз. По статистическим данным, россияне на конец 2005 года набрали различных ссуд и кредитов почти на 1 триллион рублей!
Часто говорят, что на Западе все живут в долг. Но при этом умалчивают о разнице в условиях кредитования. А она несоизмерима. В развитых странах в кредит сроком на 25 лет под
1 - 2 процента годовых можно приобрести двухэтажную просторную квартиру без уплаты первоначального взноса. Здесь квартира меньшего масштаба выльется в реальные 30 - 40 процентов годовых (если сосчитать все траты на обслуживание кредита, страховку, штрафы за изменение графика погашения и т. д.).
Для продавцов товаров и услуг кредитование выгодно тем, что они получают деньги в течение трёх дней после заключения договора. Для оформления потребительского экспресс-кредита зачастую достаточно иметь всего два документа - удостоверение личности и страховой полис.
Вернуть долги
реального механизма возврата заёмных средств не существует. Максимум, что грозит неплательщику, - передача документов в суд и описание имущества. Взыскание просроченных долгов, как правило, остаётся проблемой самих банков. Кризис невозврата уже стал причиной появления нового рынка финансовых услуг - просроченными кредитами занимаются коллекторские агентства. В Нижнем Новгороде, например, существуют уже четыре подобные организации, в большинстве своем - филиалы столичных компаний-коллекторов.
Впрочем, специализированные агентства могут действовать только в рамках правового поля. На практике это означает, что неплательщика “задолбают” по телефону. В случае не-
предумышленной невыплаты уголовная ответственность не предусмотрена (зато можно расплатиться всем имуществом, в том числе и жильём). Впрочем, кредитное мошенничество, совершённое без подделки паспорта или предоставления ложных сведений, доказать практически невозможно. Может быть, именно поэтому банковская система, можно сказать, попустительствует неплательщикам. К настоящему времени россияне не вернули банкам уже полтора миллиарда долларов. Эксперты опасаются, что массовый невозврат долгов начнётся уже через год-два. И тогда банки во избежание очередного кризиса системы займутся более жёстким и прицельным выбиванием долгов. Впереди - рождественский покупательский бум, во время которого торговые сети активно стимулируют продажи. Подумайте, стоит ли удовлетворять потребительский зуд, рискуя никогда не выкарабкаться из долговой ямы?
Кстати
По понятным причинам банки не заинтересованы в обмене информацией о клиентах. И сообщают друг другу лишь о выявленных мошенниках. Единый центр обмена базами данных между торговыми сетями также отсутствует. В России пока не существует института, обобщающего информацию о кредитных историях и “грешках невозврата”.
Фото Михаила БЕЗНОСОВА