Банки заинтересованы в грамотных клиентах
Наталья Морозова, управляющий Нижегородским филиалом ОАО "Банк "Возрождение":
- ИМЕЮЩАЯСЯ законодательная база, возможно, пока ещё недостаточно защищает права банков, особенно в свете предполагаемого принятия закона о банкротстве физических лиц. Но заёмщики защищены точно.
Если говорить об их юридической грамотности, банковское сообщество само в этом заинтересовано - нам нужны грамотные клиенты, которые хорошо осведомлены обо всех разновидностях банковских услуг и пользуются ими разумно, отдавая себе отчёт в своих действиях. В этом случае стоит говорить о доверительных взаимоотношениях. Например, наш банк регулярно участвует в различных выставках и семинарах, посвящённых этой проблеме, просвещает клиентов по всем вопросам банковских услуг. На сайте открыта специальная страничка для детей - как раз в рамках декларированной государством программы по повышению уровня финансовой грамотности. Стараемся очень активно взаимодействовать с профильными лицеями, вузами.
Наталья Блощицына (на снимке справа), заместитель управляющего Нижегородским филиалом ООО КБ "Агропромкредит":
- СЕГОДНЯШНЯЯ законодательная база не совсем отвечает требованиям банков, поэтому приходится ужесточать требования к документам заёмщиков и увеличивать время проверки. Что касается повышения юридической грамотности населения, оно проводится во всех средствах массовой информации. Выходят специализированные программы по повышению грамотности, но грамотность повышается, когда у потребителя возникает необходимость обращения в банк за услугой. В этом случае клиент обращается ко всем возможным источникам информации. В частности, на нашем сайте очень доступным языком и достаточно подробно освещены продукты по розничному бизнесу. Потенциальный клиент с любым уровнем информированности может получить доступную помощь из этого источника.
Ставки снижаться не будут
Светлана Помелова, заместитель директора регионального центра "Волжский" ЗАО "Райффайзенбанк" по розничному бизнесу, начальник отдела обслуживания физических лиц Поволжского филиала ЗАО "Райффайзенбанк":
- ЭффективнаЯ процентная ставка в нашем банке незначительно отличается от заявленной, поэтому её раскрытие не повлияло на спрос на кредитные продукты банка. На наш взгляд, результатом кампании против скрытых комиссий является прежде всего повышение финансовой грамотности самих заёмщиков - теперь большинство людей знает, что при выборе кредитного продукта нужно обращать внимание не только на процентную ставку. Сейчас у розничных банков постепенно отпадает не-
обходимость прятать реальную цену своих продуктов, тем более что критическим фактором для многих заёмщиков остаётся абсолютный размер ежемесячного пла-тежа.
Спрогнозировать размер процентных ставок по кредитам в долгосрочной перспективе сегодня достаточно сложно. Некоторые банки ужесточили условия по ипотечным кредитам, ряд банков повысил ставки. Безусловно, одной из причин этого является ухудшение конъюнктуры на мировых рынках - при кризисе ликвидности повышается стоимость ресурсов на международных рынках.
Наталья Блощицына:
- Объёмы остались на прежнем уровне, так как и до введения обязательного информирования заёмщика об эффективной ставке по кредиту наш банк не скрывал размеры и периодичность уплаты дополнительных комиссий.
Вероятнее всего, в дальнейшем не будет снижения ставок, так как наш рынок не насыщен предложениями.
Наталья Морозова:
- Раскрытие эффективной ставки на объёмах кредитования в нашем банке никак не отразилось: мы никогда и ничего не скрывали от своих клиентов. Все наши условия были максимально прозрачными. Объёмы могли уменьшиться только у банков, имеющих в кредитных договорах "подводные камни" - скрытые комиссии и другое.
Насчёт снижения ставок в дальнейшем - всё будет зависеть от рыночной ситуации. Пока есть проблемы с ликвидностью и заёмными средствами, ставки снижаться не будут. Ведь для того чтобы выдавать кредиты, денежные средства необходимо откуда-то привлечь. Это могут быть межбанковские кредиты, акционерный капитал или средства клиентов. Всё это банкам сейчас обходится дорого, поэтому и ставки не снижаются. Но при изменении условий на мировых рынках в лучшую сторону ставки начнут снижаться.
Игор Пржеровски (на снимке справа), директор по прямым продажам, маркетингу и PR Банка "Хоум Кредит":
- В ЦЕЛОМ рынок пережил раскрытие эффективных ставок без каких-либо серьёзных последствий, люди не стали брать меньше кредитов. И в нашем банке это нововведение никак не отразилось на продажах.
Что касается прогнозов, ценообразование в настоящее время больше зависит от макроэкономических показателей. Тенденция к плавному снижению цен на банковские продукты наблюдается: крупные российские банки стали более активными в области ритейла, на российский рынок также вышли мировые гиганты.
Добросовестным заёмщикам опасаться нечего
Светлана Помелова:
- Райффайзенбанк работает так, чтобы не бороться с невозвратами, а ещё на этапе рассмотрения заявки уделить большое внимание оценке заёмщика, поскольку именно система оценки помогает определить кредитоёмкость заёмщика и ту сумму, на которую клиент может рассчитывать. Это проблема каждого конкретного банка. Здесь очень важно, чтобы банк в зависимости от типа кредита располагал правильной скоринговой моделью.
Тем не менее у нашего банка есть своя коллекторская служба, и если клиент теряет возможность обслуживать свой кредит, банк располагает рядом стандартных и легальных процедур, которые позволяют найти решение.
Наталья Морозова:
- В нашем филиале и в целом по банку процент невоз-врата минимальный. Просрочка (в совокупности по юридическим лицам и розничным клиентам) составляет не более 0,04% от кредитного портфеля филиала. Невозвраты же - крайне редкое явление. Мы всегда готовы пойти навстречу клиенту, если он оказывается в трудной жизненной ситуации, и найти выход из создавшегося положения. С недобросовестными же заёмщиками мы работаем через собственную службу экономической безопасности, в трудных случаях привлекаем коллекторов, в самых тяжёлых - обращаемся в суд.
Закон о банкротстве физических лиц не настолько опасен, как его многие пытаются представить. Во-первых, клиент от задолженности не освобождается даже после банкротства. Рано или поздно он выплатит весь долг за счёт реализуемого имущества. Речь идёт лишь о реструктуризации. Во-вторых, заёмщик должен понимать, что если он один раз объявит о своём банкротстве, в дальнейшем ему будет практически невозможно получить кредит в других финансовых организациях, это клеймо на всю жизнь. Мало кто будет готов на это пойти, только в самых крайних случаях.
Наталья Блощицына:
- Банк заинтересован в том, чтобы кредит был возвращён, поэтому заёмщикам, которые переоценивают свои финансовые возможности, в кредите будет отказано. Залог - дополнительная гарантия возврата кредита, основная гарантия - это финансовая устойчивость заёмщика. И если тщательно анализировать заёмщика, учитывать его реальные возможности, то риск просрочки ничтожно мал. Форс-мажорные обстоятельства, такие как не-трудоспособность или смерть заёмщика, изменение ситуации на рынке труда, составляют небольшую часть причин невозврата кредитов. Поэтому при тщательном подходе к оценке заёмщиков и закон о банкротстве будет для банков неопасен.
Игор Пржеровски:
- Свои реальные возможности клиент должен оценивать в первую очередь сам. В банковской практике принято, что банки выдают кредиты (совокупность сумма/срок) таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа по кредиту не превышала 30 - 40% (реже 50%) от ежемесячного дохода заёмщика (доход минус обязательные расходы на проживание).
Светлана Гацоева, заместитель руководителя Управления ФССП по Нижегородской области - заместитель главного судебного пристава Нижегородской области:
- В 2008 году у нас на исполнении находилось около 20 тысяч исполнительных документов о взыскании по кредитным обязательствам на общую сумму более 1,8 млрд рублей.
По исполнительным производствам о взыскании долгов по кредитам службой судебных приставов проводится весь комплекс исполнительных действий, предусмотренных действующим законодательством. Выносится постановление о возбуждении исполнительного производства, устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, направляются извещения о вызове должников на приём к судебному приставу-исполнителю, осуществляются выходы по месту регистрации должника, налагаются предусмотренные законом штрафные санкции, выносится постановление о временном ограничении выезда за пределы Российской Федерации, в случае необходимости производится арест имущества должника. Так, в Богородском районе наложен арест на земельные участки на общую сумму 173 млн рублей. Земля передана на реализацию, денежные средства пойдут в счёт погашения долга в пользу Сбербанка России.
В случае если зарегистрированное за должником имущество укрывается, судебным приставом-исполнителем выносится постановление о розыске данного имущества. Так, 1 июля на одной из стоянок в Автозаводском районе разысканы принадлежащие супружеской паре, которая имеет задолженность по кредиту в 1,4 млн рублей, автотранспортные средства: DAF, два "МАЗа" и полуприцеп. На данное имущество наложен арест, оно передано на ответственное хранение.
Материалы исполнительных производств в обязательном порядке проверяются на наличие в действиях должников состава преступления, предусмотренного ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности). Не так давно расследование преступлений данной категории передано в подследственность ФССП, уже возбуждены два уголовных дела по указанной статье.
Кризис недоверия
Сергей Борисов, директор экспертного центра "Мера", к.ф.н.:
- СОЦИОЛОГИЧЕСКИЙ аспект взаимоотношений государства, кредитных учреждений и потребителей становится сегодня не просто одним из значимых для этого бизнеса, он становится определяющим.
Посмотрите, мы живём в условиях, когда в стране уже созданы основы для ведения бизнеса: институциональные, нормативно-правовые, политико-идеологические. Наряду с этим преодолены и психологические барьеры, слово "бизнесмен" больше не является социально-негативным; чиновники, правоохранители и иные регуляторы жизни привыкли к существованию экономики, основанной на частном предпринимательстве. Но всё равно что-то сильно мешает развитию здоровой, цивилизованной, эффективной бизнес-среды. И именно тогда, когда мы присматриваемся к работе наших финансовых и кредитных бизнесов, начинаем лучше угадывать правильный ответ - это низкий уровень взаимного доверия участников рынка.
Казалось бы, доверие - сугубо гуманитарная материя, так ли уж она важна для экономической практики? Да, важна: это реальный экономический актив. И виды бизнеса, особо чувствительные к состоянию общественной психологии и общим тенденциям социальной среды, ощущают на себе эту недостаточность. Выясняется, что определённая степень доверия, лояльности и солидарности всех участников экономических отношений - это что-то вроде смазки для механизма, без которой он может проработать какое-то время, но потом непременно выйдет из строя.
Почему же у нас не хватает доверия в бизнес-практиках: это какая-то традиция, на роду это написано или просто временное следствие недостаточной зрелости новой экономики? На самом деле кое-какая, не лучшая, историческая наследственность существует. Мы, конечно, любим тешить себя рассказами о том, как в старину заключали контракты под честное слово и крепкое рукопожатие. И так бывало, но доля мошенничества и плутовства и в те годы была в России традиционно высока. Причём количество афер и скандалов возрастало в периоды экономических подъёмов, когда запах быстрых денег легче кружил публике голову.
У нас сейчас свои опасности: под панцирем провозглашённой стабильности бродят острые страхи, тревоги и неуверенность в будущем. Специалисты понимают умом, а массы нутром чувствуют, что наше относительное нынешнее благополучие построено на зыбкой основе. Всем ясно, что страна в целом потребляет больше, чем производит, а так не может продолжаться долго. Назревает ожидание чего-то нехорошего. А это развивает у участников рынка психологию временщика, "блинохвата". Человек вынужденно не думает или не позволяет себе думать о средне- и долгосрочном и стремится выжать максимум из того, что есть сейчас. И это отношение не просто ощущается всеми участниками процесса, оно к тому же заразно, как пример пресловутого Мавроди. Даже те, кто сам не склонен к жульничеству и хитрованству, вынуждены делать поправку на "заражённость" среды - они заранее ищут возможность уклониться от угрозы быть обманутыми, минимизировать риски. Они не могут позволить себе проявлять доверие в делах. Вот что самое опасное. Кстати, жертвы мошенничества - это, как правило, люди с повышенной виктимностью, то есть они предрасположены быть жертвой обстоятельств или воздействия других людей. Так что многочисленные "мавроди" и их жертвы в каком-то смысле одного поля ягоды, и это ещё один сложный аспект проблемы доверия. Понимаете, многие люди не считают действия тех, кто их надувает, преступлением. Они числят их не в ряду с убийцами, грабителями и насильниками, а скорее в ряду игроков, ловких людей, так сказать "весёлых и находчивых". Более того, испытывают к ним зависть, своеобразное восхищение масштабом прохиндейства.
В результате все, кто участвует в процессе кредитования, находятся в состоянии напряжения и взаимного подозрения. Этика и регламенты наших бизнес-практик заражены, инфицированы недоверием. И мы, социологи, сплошь и рядом натыкаемся на подтверждения этого явления. Дело осложняется тем, что и государство зачастую ведёт себя как инфицированный субъект, стремясь решить свои проблемы за счёт граждан и минимизировать свои обязательства. В результате возникает ситуация, когда все взаимно понижают планку доверия, действуя по принципу "я не мошенник, но предполагаю, что со мной будут мошенничать, поэтому и я буду мошенничать, привирая и хитря". А в итоге, как я говорил выше, не хватает этой самой смазки для полноценной и эффективной работы всего механизма.
Простого решения здесь нет и быть не может. Необходимо вести планомерную работу над формированием и поддержанием здоровых экономических отношений, при которых участникам выгодно доверять друг другу, удобно решать свои задачи не за счёт друг друга, а в партнёрстве.
Смотрите также:
- Уголовная ответственность за невозврат кредита в банк не поможет – резолюция нижегородских банкиров →
- Читатели спрашивают финансистов →
- Осторожно, кредит! →