Владимир КВИНТ, зав. Кафедрой финансовой стратегии Московской школы экономики МГУ, иностранный член РАН, профессор
- В АМЕРИКЕ кредитная культура существует уже столетие. В России её приходится «переваривать» в ускоренном темпе - за пару лет.
Какими бы ни были доходы - белыми или серыми, у подавляющего большинства они всё равно ограниченны. А появившаяся возможность купить всё что угодно, здесь и сейчас соблазняет. И люди, не понимая (или не желая понимать) последствий, берут на себя все мыслимые и немыслимые обязательства по кредитам.
На начало 2007 г. общий долг россиян кредитным организациям составлял 2,6 трлн руб. По моим оценкам, на январь 2008 г. этот показатель существенно вырос. И теперь каждый гражданин должен по 19,2 тыс. руб. (включая младенцев). Из них просроченная задолженность - 1,5 тыс. руб. на человека. Можно предположить, что к концу года последняя цифра приблизится к 2 тыс. руб.
Главное, что не принимает во внимание большинство россиян: получаешь в кредит чужие деньги, а отдавать надо свои.
Банки выдают средства практически наобум, ведь у большинства заёмщиков кредитных историй ещё нет. А сами люди, не имея опыта жизни в кредит, не всегда могут адекватно оценить свою платёжеспособность. В результате есть все основания ожидать, что в этом году грянет кризис неплатежей по кредитам. Для банков это означает, что им не будут вовремя возвращать их деньги.
Известно, что в Америке всё ещё продолжается кризис неплатежей. У неплательщиков забирают дома. Но продать их не могут - некому. Эти дома банкам приходится содержать на свои деньги или продавать по цене одного балкона. Так что коммерческие организации даже таким способом не могут вернуть свои деньги. Это приводит к их банкротству.
А что страшного в кризисе для самих заёмщиков? Это зависит от того, как правоохранительные органы будут реагировать на происходящее. К примеру, в Нью-Йорке у банковского должника могут отобрать машину, даже если она одна на всю семью. А в штате Флорида - не могут. Важно понимать, что если ваша машина или квартира куплены в кредит, то вы ими лишь пользуетесь. А владеет ими банк. И банк всегда имеет право забрать свою собственность обратно. Каков итог? Проблемы по отложенным платежам в обозримом будущем превратятся в кризис платежей, аналогичный американскому ипотечному кризису. А пока что эти кредиты дают возможность расти ценам на жильё и товары длительного пользования. Ведь известно, что чем больше спрос - тем больше нулей на ценниках.