В борьбе за клиента
Ипотека - удовольствие дорогое и ответственное. С этим не поспоришь. Ставки по ипотечному кредиту в России выше, чем в Европе - тоже факт. Однако для людей со стабильным доходом ипотечное кредитование остаётся единственным способом решить квартирный вопрос и приобрести жильё.
На данный момент средняя ставка по ипотечному кредитованию в нижегородских банках составляет 11,5-12%. Она медленно, но верно снижается. Для сравнения: в 2010 году этот показатель составлял 13,1%, а в 2009-м - 14,3%. И хотя до заявленного правительством 5-6-процентного лимита ещё далеко, кредитные организации выпускают на рынок всё более выгодные предложения по долгосрочным кредитам.
- Сегодня практически все банки стараются сделать ипотечный кредит привлекательным для своих клиентов, - рассказывает Ирина Кудрявцева, председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России. - Однако надо понимать, что любые процентные ставки в банке тесно связаны со стоимостью пассивной базы (величиной остатка по текущим счетам). Соответственно, чем лучше дела у банка, тем более выгодные кредитные программы он может предложить.
По словам Ирины Кудрявцевой, треть от общей суммы выданных Волго-Вятским банком в I полугодии этого года кредитов составляют ипотечные займы. По сравнению с I полугодием прошлого года эта цифра выросла в 2,5 раза.
«Люди стали больше покупать, ожила экономика», - констатируют эксперты.
Ипотека по карману
Так стоит ли брать ипотеку, когда банки активно борются за своих клиентов? Стоит. Правда, не всем и не всякую.
- Для определения собственных возможностей лучше обратиться за консультацией в банк. Специалисты смогут за несколько минут рассчитать примерный размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, отталкиваясь от суммы, которую вы планируете потратить, и совокупного дохода заёмщиков, - рассказывает Дмитрий Федюнин,
начальник кредитного управления НБД-Банка. - Принято считать, что ежемесячные выплаты по возврату кредита будут не столь обременительны, если составляют не более 45% совокупного дохода заёмщиков. Для обеспечения себе и своей семье финансовой подушки безопасности рекомендую заключить договор со страховой компанией, которой вы доверите страхование жизни и имеющейся недвижимости. По ряду ипотечных программ применятся страхование ответственности заёмщика. Это значительно повышает доступность ипотеки для населения, поскольку даёт возможность взять ипотечный кредит с пониженным первоначальным взносом, - от 10%.
- По сути, взвешивая свои риски, банк предоставляет потенциальному заёмщику заключение о его финансовой состоятельности, - подытоживает Александр Морозов, директор управления по работе с партнёрами Волго-Вятского банка Сбербанка России.
Критерии выбора
Итак, как же выбрать ипотечный кредит, каковы критерии определения наиболее привлекательной ипотечной программы?
Первое, на что следует обратить внимание заёмщику, - это размер ставки по кредиту. Однако просто сравнивать ставки в разных банках бессмысленно. У каждого из них свои условия. Для того чтобы правильно оценить процентную ставку, необходимо обратить внимание на такие показатели, как стоимость оценки, страховки, комиссии за перечисление погашения. В совокупности они дадут вам реальную, а не декларируемую в рекламе, ставку по кредиту.
- Обязательно обратите внимание на наличие скрытых платежей и комиссий, а также на «необязательность» страхования жизни заёмщика. Если страховка не обязательна, у некоторых банков при этом взлетает ставка, - предупреждает Александр Морозов.
Следующий параметр - срок кредитования. Ипотечные программы могут отличаться уменьшенным размером ставки по кредиту, но более длительным сроком кредитования. В этом случае нужно быть готовым, что с увеличением срока кредитования проценты по кредиту начинают расти быстрее, чем сумма по кредиту.
Первоначальный взнос - обязательное условие при получении кредита. Минимальный и максимальный размеры взноса определяются ипотечной программой. Если внести более 40% стоимости жилья сразу, можно рассчитывать на более выгодные условия по кредиту.
Возможность досрочного погашения кредита - существенное условие при выборе ипотечной программы. Если программа предусматривает досрочное погашение кредита без штрафных санкций, у вас будет возможность сократить размер переплаты за жильё.
Вопрос, которым задаются все потенциальные заёмщики: какой порядок расчётов с банком выгоднее - аннуитетный (равными долями) или дифференцированный (уменьшающийся со временем)? Однозначно ответить сложно.
- Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, - объясняет Ольга Иванова, заместитель управляющего филиалом ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде. - Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает, что заёмщику необходимо иметь большой доход. В среднем считается, что доход заёмщика при дифференцированной схеме должен быть на 20% выше, чем при аннуитетной.
Наконец ещё один немаловажный показатель - валюта кредита. Эксперты солидарны в том, что кредит лучше брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. В этом случае у вас не будет расходов по обмену валюты и зависимости от колебаний курсов.
Смотрите также:
- Банк и заёмщик: движение навстречу (24.08.2010) →
- Возрождение после кризиса →
- Покатался - верни машину →