Жилье в кредит: реальность и перспективы

Статья по теме

Что нужно сделать, чтобы покупка жилья стала доступной для широких слоёв населения? Какова роль государства в этом процессе?

Эти вопросы обсуждались в ходе круглого стола, состоявшегося в пресс-центре «АиФ-НН».

Ресурсы для развития

Станислав Спицын, начальник Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области, сообщил, что общая сумма выданных населению кредитов в регионе - 82 млрд рублей, в том числе 26 млрд - кредиты на жильё, из них 20 млрд - ипотечные. В то же время потенциал региона позволяет рассчитывать на ещё более высокие показатели. При средней зарплате в 17 тыс. рублей сумма среднего кредита составляет 23 тыс., хотя могла быть существенно больше. При этом ресурсы банков выросли на 30%, что позволяет делать оптимистичный вывод о том, что кризис вошёл в стадию завершения.

В области действует программа государственной ипотеки, реализуемая при участии ГП НО «НИКА». Никита Гурьев, министр социальной политики, озвучил обнадёживающие цифры: в регионе втрое возросла сумма кредитов по госпрограмме ипотечного кредитования. Существуют также программы социальной и корпоративной ипотеки, использования материнского капитала. Однако министр подчеркнул, что, несмотря на все меры, участие областных властей в повышении доступности жилья не может быть решающим. Основной вопрос - за строителями и банками.

Алексей Денисов, генеральный директор госпредприятия «НИКА», назвал государственную ипотеку регулятором на рынке, задающим общий тон для деятельности коммерческих банков в этом направлении. В перспективе доля государственного участия будет сокращаться, банки получат больше возможностей для активизации ипотечного кредитования. Алексей Денисов отметил, что после кризиса банки стали более осторожно относиться к размеру первоначального взноса. Если до кризиса первый взнос от 0% до 10% был обычным явлением, то сейчас речь идёт в среднем о 30%. Именно неподъёмный первоначальный взнос тормозил развитие ипотечного кредитования.

Банки становятся лояльнее

О проблеме слишком высокого первоначального взноса говорили и сами банкиры, отмечая при этом, что постепенное снижение всё же происходит.

- В 2010 году большинство коммерческих банков возобновило ипотечное кредитование, - отметила Ольга Иванова, заместитель управляющего ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде. - Ставки по кредитам неоднократно снижались, требования к заёмщикам и пакету документов стали лояльнее, увеличились сроки кредитования. Но по-прежнему ипотеку могут себе позволить лишь люди, чей совокупный семейный доход превышает 40-50 тыс. рублей в месяц. И чтобы ипотека была действительно доступна для широких слоёв населения, необходимы государственные программы, например по частичной компенсации ставок для определённых групп населения (врачи, учителя, сотрудники МВД) и др.

Николай Подоров, заместитель председателя Волго-Вятского банка Сбербанка России, сообщил, что появились кредитные программы с первоначальным взносом 15% и даже 10%.

А процентные ставки практически вернулись к докризисному периоду и составляют в среднем от 9,5% до 14,75%. Применяются и другие способы повышения доступности ипотеки: отмена комиссий по кредитованию, льготные условия для определённых групп клиентов, планомерное повышение лояльности в плане подтверждения доходов, возможность досрочного погашения и т.д. По словам Николая Подорова, существенное значение для потребителей имеет значительное увеличение срока кредитования, позволяющее заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Ситуация стабилизируется, и, учитывая потенциал рынка, тенденция должна быть однозначно положительной, - подчеркнула Екатерина Арсентьева, начальник отдела розничного кредитования Нижегородского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК . - Наиболее значимыми событиями ипотечного кредитования за последнее время можно назвать снижение размера первоначального взноса по кредиту (по некоторым программам он достиг 10%), длительный срок кредитования, отказ от взимания комиссионного вознаграждения, расширение перечня кредитуемых объектов недвижимости. Касательно снижения ставок стоит отметить, что сегодняшние условия на конец года выглядят абсолютно реальными. Однако при сохранении экономической конъюнктуры и содействии со стороны государства в будущем возможно улучшение условий по ипотечным кредитам.

Говорилось и о перспективах корпоративного кредитования. Предприятия имеют право до 3% фонда оплаты труда направлять на возмещение ставки по ипотеке, причём эта сумма не облагается налогами. Однако нижегородские работодатели пока неохотно пользуются этим правом.

В поисках новых решений

Виктор Решетов, управляющий филиалом ЗАО «Банк жилищного финансирования» в г. Нижнем Новгороде, отметил, что, несмотря на некоторую активизацию коммерческих банков в развитии ипотеки, государственное участие необходимо. Слишком высоки риски коммерческих структур при предоставлении подобных кредитов, многое зависит от взаимоотношений с партнёрами по рефинансированию. По мнению Виктора Решетова, в настоящее время условия, на которых коммерческие банки кредитуют население, можно назвать социальными: повысилась лояльность, снизились ставки, проводятся мероприятия по уменьшению первоначального взноса. Однако без продуманной государственной поддержки дальнейшее развитие ипотеки может оказаться под вопросом.

Эдуард Щербань, руководитель розничного бизнеса РЦ «Приволжский» ЗАО «Банк Интеза», видит одним из вариантов развития ипотеки привлечение крупных корпоративных клиентов. Сотрудникам таких компаний кредиты могут быть предоставлены на льготных условиях с учётом их индивидуальных особенностей и потребностей. Так, за последний год для таких клиентов были существенно снижены требования по доходам и ставкам кредитования. Примечательно, что процент одобрения по таким кредитам выше, а процент просрочек платежей - в несколько раз меньше, чем по кредитам, выданным индивидуальным клиентам до кризиса.

Активный поиск новых путей привлечения клиентов ведётся и во всех коммерческих банках. Марина Пухова, начальник отдела розничного бизнеса Нижегородского филиала ОАО АКБ «Связь Банк», подчеркнула, что в последнее время создан ряд целевых программ для определённых категорий населения, например ипотечные программы для молодых с первоначальным взносом от 15% и программы для надёжных партнёров с пониженной процентной ставкой. Особый интерес представляет программа нецелевого кредитования под залог имеющегося жилья, которая позволяет направить полученные деньги на приобретение земельных участков, недвижимости, не подходящей для стандартных ипотечных программ, - такой как дача или гараж, или вложить в обустройство своего жилья, а также на любые другие цели.

Елена Максимова, управляющий ОАО «АБ Финанс Банк» в Нижнем Новгороде, обратила особое внимание на важность снижения первоначального взноса:

- Только на примере нашего банка доля кредитов с 10%-ным первоначальным взносом за последние два месяца составила 17% от всех выданных ипотечных сделок. В то же время повышение доступности кредитов может сыграть с потребителем злую шутку. Чем доступнее ипотечный кредит, тем выше спрос на жильё. Повышенный спрос неизбежно приведёт к росту цен на квадратный метр. Таким образом, в целом для покупателя жильё доступнее не станет.

Вызывает беспокойство и планируемая дополнительная финансовая нагрузка на банки в части страхования недостающей суммы первоначального взноса. Придётся повышать процентные ставки, что также может оттолкнуть ряд потенциальных клиентов.

Александр Потапов, генеральный директор ЗАО «Волжский ипотечный дом», озвучил два перспективных направления стратегического развития компании: кредитование приобретения населением жилья на стадии строительства жилого дома под залог прав требования и расширение сотрудничества с первичными кредиторами с целью

рефинансирования ипотечных кредитов. Александр Потапов считает, что банкам необходимо идти навстречу не только покупателям жилья, но и застройщикам, особенно на стадии начального строительства.

Нужны совместные усилия

Участники круглого стола сошлись во мнении, что существующая процентная ставка вполне посильна для заёмщиков. Основной фактор, тормозящий распространение ипотеки, - высокая стоимость квадратного метра.

Ольга Сажина, директор по маркетингу ООО «Жилстрой-НН», отметила, что в последнее время появились положительные моменты в плане снижения себестоимости строительства. В первую очередь речь идёт об уменьшении стоимости земельных участков. Большую роль может сыграть предполагаемая отмена платы за подключение к муниципальным предприятиям (таким, как «Водоканал», «Теплоэнерго»). По словам Ольги Сажиной, серьёзные застройщики сумеют найти механизмы, позволяющие избежать роста цен на жильё. В то же время строителям хотелось бы большего понимания как со стороны финансовых структур, так и со стороны органов государственной власти.

Подводя итог обсуждения, министр Никита Гурьев подчеркнул, что государство будет разрабатывать новые механизмы стимулирования ипотечного кредитования. Один из возможных путей - льготирование заёмщиков, покупающих квартиры только в новостройках. Таким образом, деньги застройщиков не уйдут в частные структуры, а останутся в регионе.

Ипотека Связь-Банка: достойный выбор

Широкий выбор предложений банков по ипотеке ставит человека, желающего решить жилищный вопрос с помощью кредита, в тупик. В какой банк обратится? Ведь предложений столько, что в них легко можно запутаться! Мы предлагаем обзор кредитных программ от одного из самых успешных банков Нижнего Новгорода – ОАО АКБ «Связь-Банк».

С 15 ноября 2010 года Связь-Банк расширил линейку ипотечных продуктов и снизил процентные ставки по ипотеке. Теперь приобретение собственного жилья стало возможным для еще большего числа нижегородцев.

Клиенты Связь-Банка могут выбрать одну из четырех представленных в банке программ – приобретение жилья на вторичном или на первичном рынке, кредит для молодых семей «Жилье для молодых» и кредиты для добросовестных заемщиков «Жильё для надёжных». Две последние программы появились в линейке Связь-Банка совсем недавно, но специалисты уже прогнозируют их успешность.

Программа «Жилье для молодых» предназначена для заёмщиков, один из которых в возрасте до 35 лет. Особенность данной программы - в сниженном первоначальном взносе и удобных условиях получения. Программа «Жильё для надёжных» рассчитана на тех, кто уже имеет положительную кредитную историю в любой кредитной организации по любому виду продукту. По этой программе предусмотрена сниженная процентная ставка.

По-прежнему действуют стандартные программы Связь-Банка на приобретение недвижимости на вторичном и первичном рынке жилья. С их помощью можно приобрести как городские квартиры, так и частные жилые дома и таунхаусы с земельными участками. Клиент, который предоставляет в залог имеющееся жилье, получает возможность оформить кредит без первоначального взноса. Также в Связь-Банке действуют льготные условия для сотрудников компаний-партнеров банка.

Помимо линейки ипотечных кредитов Связь-Банк предлагает клиентам решить жилищный вопрос с помощью потребительского кредита «На любые цели под залог жилья». Этот кредит позволяет получить крупную сумму на достаточно длительный срок и позволяет приобрести недвижимость, которая не попадает под ипотечные программы Связь-Банка. Например, гараж или земельный участок. Данный вид кредита был также запущен совсем недавно, и оказался очень востребованным.

Телефон контакт-центра: 8 800 200 23 03 (круглосуточно, звонок по России бесплатный) www.sviaz-bank.ru

ОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 г. Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 15.11.2002.

Главный акционер ОАО АКБ «Связь-Банк» - Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)»