К такому выводу пришли участники круглого стола, состоявшегося в пресс-центре «АиФ-НН».
Кризис научил осторожности
В обсуждении проблем и перспектив развития потребительского кредитования участвовали представители Центробанка, Роспотребнадзора, руководители банковских структур. Известно, что кредитная деятельность является основой банковской системы, и от её востребованности и эффективности в конечном итоге зависит финансовая стабильность. По словам Станислава СПИЦЫНА, начальника ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, кредитный портфель в регионе в течение нескольких лет сохраняется на уровне 300 млрд рублей. Несмотря на кризис, существенных колебаний в целом не произошло, но изменилась структура кредитов. Предприниматели стали менее охотно пользоваться заёмными деньгами, а вот физические лица уже начали активизироваться.
Впрочем, как отметил Павел РАЗЖИВИН, начальник отдела кредитования частных клиентов Волго-Вятского банка СБ РФ, сейчас клиент семь раз подумает, прежде чем взять кредит, ежемесячная выплата которого составляет хотя бы половину от зарплаты. Кризис существенно снизил уверенность в завтрашнем дне. Если раньше люди не боялись брать «длинные деньги» (на покупку машины или недвижимости), то сейчас спектр интересов сместился в сторону кредитов, которые планируется погасить достаточно быстро (приобретение бытовой техники и т.д.). Тенденции финансового рынка таковы, что в подавляющем большинстве кредитных организаций сейчас нет проблем с ликвидностью. В этих условиях банки будут искать новые способы повышения привлекательности кредитных продуктов.
Стало проще, но не всем
Режим благоприятствования начинается с принятия решения о выдаче кредита. Если лет десять назад даже для предоставления обычного потребительского были необходимы поручители, то сейчас банки значительно снизили требования. Существенно сократились и сроки рассмотрения заявок. Сегодня некоторые кредиты можно получить всего лишь за час. Правда, сумма не очень крупная и ставка выше средней, но популярность данного продукта достаточно большая. В целом же на решение банка о выдаче или невыдаче кредита влияют всё те же факторы: стабильный и достаточный доход, наличие движимого и недвижимого имущества, семейное положение. Большое значение имеет и прошлое потенциального клиента.
Как отметила Светлана БАЛАШОВА, заместитель управляющего филиалом ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде, в настоящее время это влияет не только на возможность получения кредита, но и на величину процентной ставки, так как многие банки применяют дифференцированный подход к оценке заёмщика. Чем заёмщик дисциплинированней, тем больше вероятность получения кредита по более низкой процентной ставке.
- Для любого заёмщика крайне важно соблюдать финансовую дисциплину, - подчеркнул Алексей СИМКИН, директор Нижегородского регионального представительства Банка Хоум Кредит.
- Если заёмщик допустил просрочку в отношении одного банка, это отразится на его возможности получить кредит в других кредитных организациях. В том, чтобы соблюсти аккуратность в погашении кредита, нет ничего сложного. Хоум Кредит, например, регулярно напоминает о необходимости внести средства на счёт посредством sms-уведомлений. Если заёмщик всё-таки допустил просрочку, банки будут помнить об этом практически вечно, а вот хорошая кредитная история может и устареть: мало ли какие изменения происходят в жизни клиента, поэтому, если человек хочет и дальше обращаться за займами, кредитную историю лучше регулярно обновлять.
Опасения банков не напрасны: далеко не все заёмщики являются добросовестными плательщиками. Станислав Спицын напомнил, что есть любители брать кредиты с целью невозврата, и число их достаточно велико.
Цивилизованный путь решения
В то же время многие заёмщики в период кризиса столкнулись с проблемами оплаты кредита вследствие падения уровня жизни. И не всегда они строили свои дальнейшие отношения с банком цивилизованным способом.
- Контакты с некоторыми заёмщиками, прекратившими погашение кредита, были крайне затруднены, - отметил Сергей СЕЛЕЗНЕВ, заместитель управляющего Нижегородским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк». - Люди не отвечали на телефонные звонки, скрывались, меняли номера мобильных. Между тем есть схемы, позволяющие решить вопрос системно, с учётом интересов заёмщика. Тем более что основная масса наших клиентов - бюджетники, сельские жители. Их доходы нельзя назвать запредельными, и мы с пониманием к этому относимся.
- Вариантов реструктуризации долга у банков много, важно, чтобы заёмщики сами обращались с желанием разрешить проблемную ситуацию, - добавила Светлана Балашова.
Однако нельзя не отметить, что сложности взаимодействия между банками и их клиентами всё более сокращаются. И у тех, и у других восстанавливается взаимный интерес к сотрудничеству, несколько поубавившийся за период кризиса.
Деньги стали доступнее
Для большинства банков характерны позитивные тенденции: увеличение сроков кредитования, снижение (вплоть до нуля) первоначального взноса, увеличение суммы кредита и постепенное возвращение ставок к докризисному уровню.
Вернулись и такие элементы стабильной жизни, как беспроцентные потребительские кредиты без первоначального взноса, предоставляемые в точках продаж товаров. Многие кредитные организации предлагают дополнительные преференции клиентам.
Игорь ЛОГИНОВ, первый вице-президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» отметил, что банки постоянно работают над созданием и развитием более выгодных и комфортных условий кредитования. Наряду с традиционными выгодами и удобствами - отсутствие комиссий при выдаче и обслуживании кредита, возможность досрочного погашения без каких-либо санкций, пониженные ставки для лиц с хорошей кредитной историей и стабильным финансовым положением появляются новые: возможность получить льготный период погашения основного долга, лояльное отношение при возникновении страховых случаев и другие.
- Многие банки предоставляют более льготные условия кредитования для своих клиентов. Это, в первую очередь, вкладчики, сотрудники корпоративных клиентов, сотрудники организаций, находящихся на обслуживании в банке. Кроме того, анализируя изменения рынка, банки предлагают особые условия кредитования для заёмщиков, занятых в определённых отраслях, - добавил Денис РЕЧИЦКИЙ, начальник управления розничных продаж Филиала «Нижегородский» ОАО «ОТП-Банк».
Участники круглого стола сошлись во мнении, что процесс разработки более комфортных и выгодных условий для клиента будет расширяться и углубляться. Населению пора перестать бояться брать кредиты и подумать над тем, как использовать заёмные деньги, которые становятся всё более доступными.